Что делать, если нечем платить кредиты, их много и ты уже в тупике? Отнюдь не праздный вопрос, с ним может неожиданно столкнуться любой заемщик банка, изначально даже не предполагавший сложности с погашением кредитов. Когда человек принимает решение взять кредит, он четко понимает, сможет ли его выплачивать, сможет ли совершать платежи регулярно. Конечно, порой кредит не лучшее решение, так как риск есть всегда. Никогда не знаешь, как повернется ситуация спустя 6 месяцев, год, но иногда кредит – единственный вариант.
Работающий человек, или владелец бизнеса, у которого стабильный доход, уверен в том, что никаких трудностей не возникнет с выплатой кредита. При этом, все мы знаем о нестабильности экономики, которая часто вносит свои поправки. Сегодня бизнес есть, а через неделю он может разориться, предприятия закрывают, персонал сокращают. Но кредит уже взят, и его нужно выплачивать. Какие есть варианты, если кредит не один, а несколько, платить нечем и, казалось бы, что попадаешь в тупик?
Содержание:
- Обращаться ли в банк или не показываться банку «на глаза»?
- Какие варианты банк обычно предлагает – ответ эксперта
- Как подготовиться к результативному походу в банк?
- Стоит ли брать новый кредит, что бы погасить старый?
- Что будет при невыплате кредита – от А до Я
- Можно ли просто объявить о банкротстве или есть другие варианты — совет профессионала
1.Обращаться ли в банк или не показываться банку «на глаза»?
Один из вариантов, что нужно сделать – это пойти в банк. Это главное правило, о котором многие забывают, попадая в ситуации с задолженностью. Не нужно ждать и прятаться, надеясь на то, что про вас просто забудут. К сожалению банки не забывают своих заемщиков. Иначе бы народ с успехом этим пользовался.
Первое время вам НЕ будут поступать звонки от сотрудников банка и коллекторов, но, это не говорит о том, что о вас и вашем долге забыли. Они пока соблюдают все внутренние процедуры взаимодействия по взысканию задолженности, а вам пока в это время начисляются проценты, естественно, что растет сумма долга и, конечно же, это отражается и на вашей кредитной истории.
А потом банки обязательно вам позвонят и озвучат ошеломляющую цифру и начнут предусмотренную законом процедуру взыскания (а в некоторых случаях коллекторы могут начать и не предусмотренную законом процедуру взыскания, такие случае подробно описаны в интернете). Поэтому – в первую очередь, если у вас нет возможности погасить долги, постарайтесь договориться с банком.
Конечно положительный результат вам никто не гарантирует, но вы хотя бы используете эту возможность и в суде у вас будет доказательство, что вы пытались договориться с банком, а банк не пошел навстречу. Возможно суд в связи с этим снизит вам повышенные проценты, пени и штрафы начисленные банком.
Кстати, в некоторых банках практикуется следующее: в договоре пишут о том, что если возникли финансовые трудности, ухудшилось финансовое положение, незамедлительно нужно сообщить об этом в банк. Позвоните, придите в отделение и уведомьте о том, что у вас на данный момент трудности с деньгами и вы не имеете возможности платить кредит.
Не платить и просто молчать — это нарушение прописанных в договоре правил, и в результате ситуация может ухудшиться.
Конечно, банк не ждет радушно клиентов, которые не могут платить, но при этом, они готовы многим предложить решения, например, кредитные каникулы на подходящих условиях. Просто нужно идти в банк и договариваться, искать решение.
2.Какие варианты банк обычно предлагает – ответ эксперта
Обратившись в банки и уведомив их о том, что ваше финансовое положение изменилось в худшую сторону и нет возможности платить кредит, вы можете рассчитывать на несколько вариантов.
1.Отсрочка платежа
Если у вас есть право на отсрочку, вы можете временно прекратить выплаты, что даст вам время, чтобы снова «встать на ноги». Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей. Это что-то вроде кредитных каникул, когда несколько месяцев разрешается не вносить платеж.
Обычно банки предлагают такой вариант только заемщикам с хорошей кредитной историей, которые до этого момента регулярно вносили платежи. Сотрудник банка изучает вашу кредитную историю, и если вам можно доверять, вы можете рассчитывать на отсрочку по кредиту. Но, вы должны понимать, что сумма следующих платежей увеличится. И необходимо срочно искать возможность продолжить выплачивать кредит, так как во второй раз вам на встречу не пойдут.
2.Реструктуризация долга
Если получилось так, что в отсрочке вам отказали, не расстраивайтесь и переходите ко второму. Попытайтесь договориться о реструктуризации долга. Что это? Пересмотр условий кредита, который подразумевает уменьшение ежемесячного платежа.
Но, при этом, увеличивается период выплат (количество месяцев). Например, у вас был кредит на 3 года, а его могут увеличить на 5-7 лет. Но, на 10-20 лет точно никто не будет растягивать платеж – такой срок возможен только под залог недвижимости.
Это два наиболее популярных варианта, о которых можно договориться с банком. При этом, могут быть и другие пути решения, которые вам предложит банк. Все будет зависеть от ситуации и позиции банка.
Некоторым заемщикам например, могут предложить, в течение какого то времени, выплачивать только проценты, или наоборот – только тело кредита. Может быть предложено уменьшить платеж на ближайшие 3-6 месяцев. То есть, 3-6 месяцев вы платите 50% от суммы обязательно платежа, а в последующие 3-6 месяцев платите 150% от суммы платежа.
Вы должны понимать, когда вы сможете возобновить платежи, и сообщить об этом в банке. Только если будет ясна картина, сотрудники будут готовы идти на вам на встречу. Например, вы знаете, что через 2 месяца у вас будут деньги, скажите об этом. А лучше предоставьте соответствующие подтверждения своих слов. И тогда банк наверняка удовлетворит вашу просьбу.
Если нужна помощь в поиске решений, вы всегда можете обратиться к кредитным консультантам в банке или к коммерческим организациям, оказывающим помощь в получении кредита, которые подскажут вам возможные варианты. Иногда, взгляд со стороны – именно то, что нужно.
Особенно, если это взгляд человека, ежедневно работающего с подобными ситуациями. Главное – найти опытного и честного консультанта, который не будет пытаться вам что-то «впарить», а искренне желает помочь. Исходя из того, какая у вас ситуация, могут быть предложены разные варианты решения, например план по управлению долгом или другие способы закрыть кредиты.
Только имейте ввиду, в некоторых коммерческих организациях «помощь в получении кредита» с вас могут затребовать предоплату и пообещать все «утрясти». Так что ищите тех людей, которые могут вам оказать услугу без условия «сначала деньги, потом стулья».
На моей практике, был клиент, который отнес такой организации 300 тысяч рублей, а вопрос так и не решил. На крайний случай соглашайтесь заплатить только за консультацию. Сколько вы готовы выложить за консультацию, уж решайте сами.
Адвокаты по делам о банкротстве тоже могут помочь, но будьте готовы к тому, что они предлагают в основном написать заявление о банкротстве. В худшем варианте – это решение, но стоит попробовать альтернативные варианты.
Я рекомендую пройтись 2-3 специалистам в данной области, а там уже сделаете вывод, что вам делать в вашем случае.
3.Как подготовиться к результативному походу в банк?
Прежде, чем идти в банк и просить о помощи, соберите необходимые документы, которые будут подтверждать ваши слова. Просто поверить на слово и изменить условия договора – это невозможно. Сотрудникам финансовой организации нужны факты, подтверждения.
Какие документы вы бы могли взять с собой:
- Приказ, в котором говорится о сокращении с работы или копия трудовой книжки, где имеется соответствующая запись.
- Если вам не выплачивают заработную плату, принесите в подтверждение от работодателя и копию иска в суд.
- Документ, подтверждающий ухудшение состояния здоровья.
- Если ваш созаемщик по кредиту лишился дохода и это повлияло на вашу платежеспособность, то нужно будет соответствующее документальное подтверждение для банка.
- Справка, которая подтверждает, что имущество, приносящее доход, было повреждено.
- Свидетельство о рождении ребенка (если у вас возникли финансовые трудности по этой причине).
Общаясь с сотрудниками банка, говорите только то, в чем уверены. Если вы сомневаетесь, что через месяц у вас будут деньги для выплаты кредита, значит озвучьте срок, в котором вы уверены. Иначе вы не уложитесь в вами же обещанные сроки и не сможете соблюсти график платежей, который возможно предложит вам банк, идя на встречу.
4.Стоит ли брать новый кредит, что бы погасить старый?
Вы наверняка слышали о таком варианте. Так вот – даже не пробуйте если вы НЕ собираетесь с нового кредита гасить старый. Это очень рисковое и, в целом, неправильное решение. Причин на это несколько:
- Вы уже должны одному банку, поэтому кредит в другом увеличит вашу нагрузку, а это мина замедленного действия.
- Кредит могут и дать, но не в том размере, что бы рассчитаться по старому кредиту и тогда у вас все равно остается 2 кредита.
- Могут дать кредитную карту, только с моей точки зрения, она со временем еще больше усугубляет ситуацию, т.к. похожа на микрозайм – платишь-платишь у сумма долга практически не уменьшается. Вас конечно заманят беспроцентным периодом, но он кончится и потом ежемесячная нагрузка еще больше возрастет.
Например, с кредитной карты в размере 150 тысяч, ежемесячный платеж будет тысяч 7-10. А что бы погасить данную карту, вам надо все 150 тыс внести единым платежом. Только не все такую сумму могут сразу найти.
В итоге, если вы будете брать кредит за кредитом, то просто застрянете в этой яме из долгов и у вас будет только один выход, это банкротство.
Рефинансирование кредита
Для тех, у кого более одного кредита, есть решение – объединить их. После чего вы будете раз в месяц платить только по одному кредиту, а не разрозненные платежи один за другим в разные банки. Конечно, это может быть не просто реализовать, но если у вас нет задолженностей, такой вариант возможен, и он упростит выплату долга.
С моей точки зрения, это наиболее приемлемый вариант решения вопроса, если у вас нет продолжительных просрочек.
5.Что будет при невыплате кредита – от А до Я
Если несмотря на все попытки, варианты решения от банка, вы все же не имеете возможности платить кредит и не совершаете регулярный платеж – ждите приглашение в суд. Финансовая организация обращается в суд, так как у них есть право требовать выданные вам деньги. Суд выносит решение, в котором фиксируется сумма вашего долга.
Конечно, банк учитывает сложность ситуации, причины по которым вы не платили, иногда предлагает лояльные условия погашения долга, но, об этом вы и сами можете поговорить с банком и попытаться решить. А если дело решается через суд, к сумме долга еще добавляются судебные издержки, и цифра растет.
Обычно, суд – это последнее решение. Ему могут предшествовать коллекторы, от которых вам регулярно будут поступать звонки, сообщения с напоминанием о задолженности.
Если после их звонков и вынесения судом решения, вы все также не платите, к вам в гости придут судебные приставы, и тогда на ваши счета в банке и ценное имущество накладывают взыскание. А также, если сумма долга свыше 10 000 рублей, вам ограничивают выезд за границу, до момента погашения задолженности.
Для тех, кто взял кредит под залог имущества, ситуация более плачевная, так как при не оплате долга, с имуществом придется попрощаться. У банка есть законное право, после вынесения решения забрать залоговое имущество. Его выставляют на продажу и с вырученных денег покрывают часть или весь кредит.
6.Можно ли просто объявить о банкротстве или есть другие варианты — совет профессионала
Можно, но это должно быть крайним решением. Банкротство – это не волшебная палочка, с помощью которой будут списаны все долги. Это процедура, которая подразумевает выставление имущества на торги, запрет на выезд из страны, запрет занимать руководящие должности, отсутствие возможности взять новый кредит.
Разберитесь в своих финансах: чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы. Необходимо отслеживать все траты, даже самые незначительные, которые вы осуществляете в течении месяца. Введите себе это как привычку. Со временем, разумные решения будут приниматься чаще, так как вы точно будете знать, сколько и куда тратите.
Возможно, что вам придется найти лучшую работу, на которой вы сможете больше зарабатывать, но при этом, вам также нужно будет и меньше тратить, чтобы быстрее выплатить кредит.
Чтобы как можно скорее достигнуть поставленной цели, стоит найти дополнительную работу, сократить расходы и выставить на продажу предметы, которыми вы не пользуетесь, или они не столь нужны вам. Достижение успеха – это работа над подъемом по карьерной лестнице и привычкой тратить деньги только на нужные вещи и цели.
Главное, всегда рассчитывайте на свои силы. Прежде, чем взять кредит, несколько раз подумайте, насколько вам это нужно и оцените свои возможности для его выплаты.
Надеюсь я ответила на вопрос, что делать, если нечем платить кредиты и ты уже в тупике… Как минимум вы уже имеете некоторые наметки ваших дальнейших действий. А это значит, со временем точно найдется нужное решение и вы получите долгожданное облегчение от большой кредитной нагрузки.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва!