Ипотека это простыми словами. Задумываясь об ипотеке, одним из первых встает вопрос, как сделать платежи поменьше, а квартиру взять побольше. Так же хочется быть уверенным, что доход позволит на протяжении всего срока ипотеки легко и без напрягов погашать ипотечный кредит.
Иногда бывает, что вроде и доход позволяет платить ипотеку, а банки почему то не одобряют. В этом случае желательно избежать ненужной суеты и купить квартиру в кредит без беготни по банкам.
Содержание статьи:
1.Какая бывает ипотека
2.Выгодна ли ипотека
3.Плюсы и минусы ипотеки
4.Как получить ипотеку
5.Как выплатить ипотеку
6.Что бывает за невыплату ипотеки
1.Какая бывает ипотека
Ипотека бывает двух видов:
1-й вид ипотеки – вы приобретаете квартиру за счет банковских средств – в кредит. Банк выдает вам деньги на приобретение жилья. Обычно такой кредит составляет от 90 до 30% от стоимости недвижимости. Т.е. у вас должно имеется от 10-20% собственных средств. Иначе банк покупку жилья не согласует.
Размер первоначального взноса постоянно колеблется в зависимости от ситуации на рынке недвижимости и финансовой ситуации в стране. Конечно, чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем процент по кредиту будет меньше.
Бывают случаи, когда удается купить квартиру и без первоначального взноса, но тут каждый случай индивидуален и любую квартиру без первоначального взноса не купишь. Но иногда все таки это сделать возможно, по этому если есть такое желание купить квартиру без первоначального взноса, то ищите хорошее риелторское агентство или кредитных брокеров.
Не в каждом агентстве вам смогут помочь. И более того, в некоторых агентствах с вас могут взять деньги вперед, а помощи не окажут, и предоплату потом назад не вернете.
Деньги при ипотеке в силу закона перечисляются сразу продавцу приобретаемого вами жилья и использовать их по другому назначению банк разрешения не даст. Такую ипотеку дают в основном только банки.
2-й вид ипотеки – Вы передаете в залог банку имеющуюся у вас квартиру (дом или другую недвижимость), а полученные деньги используете по своему усмотрению. На эти деньги вы можете, например, сделать ремонт, купить автомобиль или вложить деньги в бизнес.
Деньги под залог недвижимости может дать не только банк, но и ломбард, имеющий соответствующее разрешение и частное лицо. Только проценты в этом случае будут разными. Банковский процент составляет в среднем 10-18% годовых.
Проценты же в ломбарде обычно составляют 3-8% в месяц, в пересчете на годовой процент это будет 36-96% годовых. Если деньги вам нужны на непродолжительный период времени, то возможно ломбардные проценты вам покажутся не сильно обременительными.
Ну а если вы планируете гасить кредит взятый под залог недвижимости не один год, а иногда и лет 7-10, то тут безусловно нужно брать кредит в банке. Да и в ломбарде специфика погашения займа под залог недвижимости не такая выгодная как в банке. В течение всего срока, ты гасишь только проценты, а сумма основного долга не включена в ежемесячный платеж.
По этому, если беря кредит в банке на 5 лет например, ты погашаешь и проценты и сумму основного долга по нему. То беря займ в ломбарде, ты погашаешь только проценты за пользование займом, а сумму основного долго придется отдавать в конце срока займа целиком, ну или либо нужно будет продлять займ в ломбарде на неопределенный срок, если не можешь его погасить полностью.
По этому ломбардный займ и затягивает, т.к. процедура его погашения для клиента менее удобная. Хотя вы конечно можете вносить платежи по основному долгу в ломбард и заранее, если у вас позволяет доход. Это ипотека в силу договора.
2.Выгодна ли ипотека?
Ипотека в банке
Если мы рассматриваем вариант ипотеки на приобретение жилья, то переплата за ваше жилье, с учетом выплаченных банку процентов за пользование деньгами банка составит примерна в 2-3 раза больше (в зависимости от срока платежа и процентов по кредиту). И кто то скажет, что ипотека не выгодна, т.к. я за этот срок выплачиваю стоимость 2-3 аналогичных квартир.
Так то оно так, но если у вас нет возможности сразу выплатить полную стоимость квартиры, то тут наиболее выгодный вариант будет приобретение недвижимости в кредит.
Например, если мы начнем сравнивать аренду квартиры с ипотекой, то тут явные преимущества будут у ипотеки, т.к. платежи по аренде, будут примерно такими же или чуть меньше, чем платежи по ипотеке.
Только аренду сколько не плати, а квартира вашей не станет. А при выплате ипотеки, квартира, пусть через 15-20 лет, даже с учетом переплат банку по процентам, становится вашей собственностью.
Правда, если у человека очень большие доходы, тут начинает действовать другой подход. Например, у вас доход 1 000 000 рублей в месяц. И вам понадобилась квартира либо в другом городе, либо более лучшего уровня чем ваша. И цена ее аренды составляет, например 100 000 рублей в месяц.
Вы спокойно позволяете себе снять такое жилье в аренду на любой период времени, т.к. расходы по аренде составляют всего лишь 10% от вашего ежемесячного дохода. И вам нет смысла заморачиваться с покупкой жилья, а затем с его содержанием.
Вы спокойно можете снять в аренду любое понравившееся жилье. Но тут как вы понимаете все зависит от уровня вашего дохода. Именно исходя из дохода, вы и будете выбирать, что вам выгоднее.
Ипотека в ломбарде
Если рассматривать вариант получения займа в ломбарде, под залог имеющегося жилья, то к нему имеет смысл прибегать, если вы реально можете получить с полученных денег гораздо больший доход чем заплатите процентов ломбарду.
Например, у вас назревает сделка, на которую требуется срочно определенная сумма денег, и получение ее в ломбарде решает ваш вопрос с лихвой. Либо возможно вы могли взять на большую сумму микрозаймы и единственным способом выйти из этой ситуации является получение займа под залог квартиры в ломбарде.
Но с этих денег вы гасите гораздо более невыгодные займы в МФО и далее погашаете займ в ломбарде под более выгодный процент чем в МФО. А потом, у вас возможно в перспективе видится возможность погасить займ в ломбарде, получив кредит в банке.
В общем, прежде чем решиться на получение займа в ломбарде, надо очень тщательно разложить все за и против и потом принимать решение. Ведь тут надо осознавать, что при непогашении займа или кредита взятого под залог недвижимости, кредитор спокойно удовлетворит свои требования из заложенного вами имущества.
И от взыскания вас не спасет ни банкротство, ни любая другая процедура. Если только не докажете в суде, что передали свою недвижимость залогодержателю, на основании незаконных действий самого залогодержателя.
3.Плюсы и минусы ипотеки в силу закона
Плюсы ипотеки
1.Очевидным плюсом является то, что вы сразу получаете свою квартиру в собственность.
2.Вам не требуется полная сумма денег для покупки жилья. Достаточно 10-20% от его стоимости. А иногда квартиру можно взять и без первоначального взноса, но это сложнее.
3.Существуют разные программы для приобретения жилья в ипотеку:
— военная ипотека
— для молодых семей с господдержкой
— ипотека с использованием материнского капитала
— льготная ипотека для работников различных компаний
— перечень программ постоянно дополняется.
4.Ипотеку можно использовать как вид инвестиций. Т.е. купить жилье и сдавать его в аренду, а с полученных с аренды денег гасить платежи по ипотеке.
5.Основным преимуществом является комфортные платежи по ипотеке. Выплатив которые, ты получаешь жилье в собственность. Кроме того, есть возможность досрочно выплачивать ипотеку, если позволяет доход семьи.
6.Сделка по ипотеке тщательно проверяется банком и вы не попадете на мошенников и не купите квартиру, которую могут отнять по суду.
7.Ипотеку можно рефинансировать, если в банках появляются, по сравнению с вашими, более выгодные проценты.
Минусы ипотеки
1.Недвижимость передается под залог банку, и вы без его согласия не сможете совершить сделку с недвижимостью. Прежде чем продать приобретенную в ипотеку недвижимость, вам надо будет полностью погасить ее стоимость.
2.Переплата по ипотеке будет раза в 2-3 от реальной рыночной стоимости квартиры. Но чем быстрее загасите кредит, тем меньше будет переплата по нему.
3.Будут дополнительные расходы связанные с приобретением квартиры в кредит: страхование жизни и страхование имущества; оплата услуг оценщика; возможно банковские услуги по открытию и ведению счета.
4.Не любое жилье возьмете в ипотеку и не любую квартиру отдадите под залог банку. Квартиру купить удастся только ту, которую согласует банк
5.Если вы решите выставить купленную квартиру на продажу, то для начала вам надо будет погасить перед банком весь долг по ипотеке.
6.Придется брать в расчет, что на весь срок ипотеки над вами будет висеть обязательное финансовое обязательство по погашению взятого жилья в кредит. Это будет оказывать определенное психологическое влияние. И к этому надо быть готовым и понимать это.
И что бы данное состояние не преследовало вас долго, тут рекомендую гасить ипотеку по возможности досрочно.
4.Как получить ипотеку
Прежде чем получать ипотеку, найдите ответ на вопрос, какие у вас будут по ней платежи. Это можно сделать на сайте любого банка (например Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк…).
На сайтах есть вкладка «калькулятор рассчитать», заходите в нее, вносите свои данные по кредиту: сумму, срок, размер дохода и калькулятор выдаст платеж, который вас ожидает по ипотеке.
Но данная сумма будет примерной и у разных банков она будет разной, по этому конкретизируйте сумму платежа по ипотеке уже в конкретном банке. При одинаковой процентной ставке в банках, ежемесячный платеж по ипотеке может отличаться даже на тысячу рублей, по этому, смотрите на платеж, а не на проценты.
У разных банков по разному настроены калькуляторы для расчета. Вы же хотите получить наиболее выгодную ипотеку? Если да, тогда сравните платежи у нескольких банков, хотя бы у 3-х 5-ти банков.
Для получения ипотечного кредита, вам понадобится стандартный пакет документов:
— паспорт
-СНИЛС
— доход по форме 2-НДФЛ или по форме банка
— копия трудовой (трудовой договор)
— позднее понадобятся документы на недвижимость.
После получения одобрение банка на приобретение вами жилья в рамках определенной стоимости, вы можете произвести покупку квартиры в свою собственность. Вы покупаете квартиру в ипотеку и ежемесячно вносите платежи в счет ее погашения. А если появляется возможность, то можете осуществлять досрочное гашение своего ипотечного кредита.
5.Как выплачивать ипотеку?
При получении ипотеки, люди обычно рассчитывают на свой имеющийся доход. Но даже если вам дохода хватает с лихвой, для погашения платежей по ипотеке, рекомендую рассмотреть вариант заработка через интернет, в качестве источника дополнительного дохода.
Возможно вы станете фрилансером или будете продавать какие то свои товары или услуги через Инстаграм или Яндекс. Для этого конечно придется освоить новые навыки для работы в интернете.
Но не спешите сразу покупать различные обучающие курсы. Сейчас практически любую информацию можно найти в интернете бесплатно. Сначала освойте знания, которые даются на просторах интернета без оплаты, а потом уже решите, покупать ли платные курсы или нет.
Например я, когда начала осваивать навыки для работы в интернете, сначала кинулась покупать разные курсы, в надежде, что там я получу тот рычаг, нажав на который все сразу будет получаться. Но оказалось, что все знания, которые продавали на платных курсах, находились в свободном доступе в интернете.
А то что в интернете не находилось, я потом уже с пониманием вопроса докупала у более квалифицированных учителей.
6.Что бывает за невыплату ипотеки?
Если у вас возникли непредвиденные обстоятельства, то можно в банке получить кредитные каникулы (или отсрочку) сроком на 6 месяцев. Для этого пишется заявление в банк, с приложением подтверждающих документов.
Если период неплатежей затянется, то банк будет подавать документы в суд, на обращение взыскания на заложенную недвижимость. По этому, если возникают сложности с погашением, соотнесите свои силы и возможно будет наиболее разумным решением это самостоятельная продажа вашей недвижимости, а с вырученных денег вы погасите банковский кредит. Правда продать квартиру, вероятнее всего сможете по цене ниже рыночной, процентов на 10.
Т.к. продавать жилье придется только за наличный расчет. Данная квартира под ипотеку другого банка не подойдет, потому что уже находится в залоге у банка. Лично от себя рекомендую изыскать возможности дополнительного заработка и тогда и квартиру сохраните и деньги дополнительные зарабатывать научитесь.
Я постаралась, чтоб у вас снялось большинство вопросов, вам стал понятнее ответ на вопрос «Ипотека это простыми словами что такое?» И вы начнете действовать в ближайшее время!
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва