Как кредитную историю улучшают — от А до Я. Как же все таки исправить кредитную историю?

kreditnuyu-istoriyu-uluchshayut.jpg

Вопрос как кредитную историю улучшают возникает при необходимости получить кредит в банке или сделать рефинансирование имеющихся кредитов. И тут важно знать, что вообще можно исправить в кредитной истории и главное — кто это сможет сделать!

Не редки случаи, когда люди идут не только не тем путем, пытаясь исправить то, что не исправляется или делают это не теми методами. Но еще некоторые попадают на мошенников, которые возьмут с клиента деньги, а сами делать ничего не будут.

А суммы, на которые могут обмануть могут быть разные, начиная от 1 000 рублей. Верхний предел оплаты за эту услугу ограничивается только фантазией мошенника и вашей платежеспособностью.

В этой статье расскажу как сэкономить свои деньги, время и нервы. Получить положительный результат в деле исправления кредитной истории. И расскажу случаи, когда ее вообще можно исправить.

Содержание текста:
  1. Что такое кредитная история и зачем она нужна – надо знать!
  2. Что влияет на вашу кредитную историю – ответ эксперта.
  3. Как же все таки исправить кредитную историю?
  4. Помогает ли кредитный доктор?
  5. Осторожно – мошенники!

1. Что такое кредитная история и зачем она нужна – надо знать!

Кредитная история человека, является важным показателем его финансовой состоятельности. Банки и еще ряд разных организаций, такие как ваш будущий работодатель или контрагент, с которым вы заключаете сделку, используют ее, каждый в своих целях и интересах.

Если банк, при обращении за кредитом, будет запрашивать вашу кредитную историю обязательно. То все остальные лица, которым она может понадобиться, запросят вашу кредитную историю, в случае, если будет необходимость сложить более полное представление, как о человеке обязательном в плане своих финансовых дел или же человеке пускающем все на самотек.

По закону, каждый свою кредитную историю может запросить только сам, либо дать письменное согласие на запрос своей кредитной истории. Однако, на практике есть случаи, когда вашу кредитную историю могут получить лица, которым вы такое согласие не давали.

Конечно, вашу кредитную историю нельзя использовать в каких то неблаговидных целях. Но для составления полноты картины о вас как о личности, она вполне сгодится. Банкам, кредитная история заемщика, нужна «как воздух», т.к. это затрагивает коммерческую цель по зарабатыванию денег и получению прибыли.

Для банков деньги это товар, который они продают за определенную плату. И очень важно, чтоб деньги, которые дает банк к нему возвращались с платой за пользование этими деньгами. Иначе весь смысл коммерческой деятельности по предоставлению кредитов теряется.

Банки не могут работать себе в убыток. Впрочем, так же, как и любой бизнес не может работать себе в убыток. Любая деятельность должна приносить прибыль. По этому, банки и минимизируют свои риски в плане уменьшения невозвратности выданных денег.

Конечно, это на 100% не является гарантией для банка, что человек однозначно вернет всю сумму, но запрос кредитной истории, значительно снижает для банка риск невозвратности. По этому, без проверки кредитной истории, ни один банк не будет выдавать кредит.

Так что ваша кредитная история, НЕ такой уж мало значимый факт.

Что касается случаев. Когда у человека нет кредитной истории, то тут у банков совершенно разный подход, все зависит от внутренней политики конкретного банка. Кто-то не дает кредит при отсутствии кредитной истории, кто-то может дать только небольшую сумму. А для кого то, отсутствие кредитной истории не является препятствием в выдаче кредита.

Основное свое внимание банк будет обращать внимание на вашу занятость. Т.е., если у вас будет официальное трудоустройство в крупном предприятии, а еще лучше в бюджетной организации, то банк не посмотрит на отсутствие у вас кредитной истории и выдаст вам нужную сумму, вплоть до 1 000 000 рублей.

Мы рассмотрим вариант, все-таки как кредитную историю улучшают? — если она того требует.

2. Что влияет на вашу кредитную историю – ответ эксперта.

kak-kreditnuyu-istoriyu-uluchshayut.jpg

Самый основной показатель, влияющий на вашу кредитную историю — это конечно же ваша обязательность по выполнению ежемесячных платежей: наличие или отсутствие просрочек по взятым кредитам. И опять же, просрочки просрочкам рознь. Вы могли допускать просрочки на какое то количество дней и закрывать их, а могли допускать просрочки продолжительностью месяцами и годами.

Либо вообще могли брать кредиты и не выплачивать. Не редки случаи, когда человек берет кредитную карту на 5 тысяч, например, и забывает ее оплачивать, считает эту сумму не существенной, либо думает, что банк про эти деньги уже забыл.  И «закидывает» эту кредитку и сам забывает про нее. Потом, при обращении в банк, через несколько лет, выясняется эта ситуация, про которую уже заемщик сам с трудом вспоминает.

Несколько случаев из практики:

1-й случай. Жена взяла кредитную карту на свое имя в размере 7 тысяч рублей, и отдала мужу, чтоб за мелкими покупками удобно было ходить. Муж сам вносил платежи на нее, со своей зарплаты. Жена уже давно забыла про эту кредитную карту.  Прошло лет 9-10, супруги развелись. И у нее возникла необходимость взять кредит.

При обращении в банки, на ее удивление, везде получала отказы. А когда заказала свою кредитную историю. То увидела в ней текущую просрочку по этой кредитной карте продолжительностью примерно года 3.

Первым делом, что ей пришло в голову, это то, что кто-то на нее, без ее ведома, оформил эту кредитную карту и она пошла писать соответствующее заявление в полицию. Только примерно через неделю, она вспомнила, что оказывается, эту карту она сама получала и отдала ее в пользование своему бывшему супругу. Заявление из полиции пришлось отзывать…

2-й случай. Девушка студентка. Берет в рассрочку телефон за 2 тысячи на 3 месяца. Первый платеж внесла, про остальные не посчитала нужным вносить. Родители естественно не знали о том, что их дочь приобрела телефон в рассрочку. Прошли годы, в 35 лет ей понадобилась ипотека. Которую, как вы догадались она получить не смогла.

И банкам то в большинстве своем не интересны причины просрочек. Просрочка либо есть, либо ее нет. И им не докажешь, что был тогда «молодой и глупый» и не считал обязательным или серьезным своевременное внесение платежей по банковским кредитам.

Еще причины:

— Кроме своевременности платежей, на вашу кредитную историю влияет высокая закредитованность относительно вашего дохода. Банки не могут до бесконечности «нагружать» вас кредитами. Есть свои параметры расчета допустимой кредитной нагрузки заемщика. И если вы эти параметры превышаете, в кредите вам так же откажут.

Для некоторых банков стоп фактором в выдаче кредитов является сам факт обращения в микро финансовые организации (МФО) за микрозаймами. Логика такого решения очень проста, если человек обращается в МФО, то у него практически критическое финансовое положение. И до просрочки в его случае «рукой подать».

По этому банки опасаются выдавать кредиты заемщикам, имевшими займ в МФО, пусть даже и погасившим его своевременно или даже досрочно.

— Еще один фактор, влияющий на кредитную историю, это слишком частые обращения в банки за кредитами. Такое бывает, когда человек получает отказ за отказом и начинает бегать по банкам. Либо вообще занимается рассылкой заявок через интернет. И тогда, данные обращения тоже понижают вероятность одобрения кредита.

У меня в практике были случаи, когда такие частые обращения за кредитами составляли 95% количества страниц от всей кредитной истории заемщика. Т.е. если в кредитной истории условно берем 100 страниц, то 5 страниц это про кредиты, а 95 страниц это про беготню по разным банкам и не по одному разу. И самое главное, человек ведь не знает, что это все в таком количестве там отражено.

— Следующая причина, влияющая на кредитную историю, это ошибки в ней. Ошибки могут быть любого характера, начиная от ошибок в анкетных данных и заканчивая ошибками сказывающимися на кредитном рейтинге заемщика.

Еще могут не отразить ваш своевременно погашаемый кредит. И тогда для банка у вас будет отражена просрочка по кредиту, не смотря на то, что платеж был внесен. Все технические ошибки исправляются либо путем обращения в банк, либо путем обращения в само бюро кредитных историй – при ошибках связанных с анкетными данными.

3. Как же все таки исправить кредитную историю

kreditnuyu-istoriyu-uluchshit.jpg

В связи с тем, что причины, по которым у вас может быть испорчена кредитная история разные, то и способы ее исправления тоже разные. Самая распространенная причина, которую хотят исправить — это убрать сведения о просрочках из кредитной истории.

Многие думают, что эти сведения из кредитной истории можно либо убрать, либо внести изменения о том, что просрочек не было. И как показывает практика, предложений сделать это, на рынке предостаточно.

Только не факт, что они принесут вам результат. С вероятностью 100% такие предложения являются обманом и способом зарабатывания денег людьми, которые предлагают такие услуги.

На самом деле, информацию о просрочках из кредитной истории удалить нельзя. Она как была в выписке, так и останется там даже через 10-15 лет. Единственный действенный вариант. Который сработает, это стать добросовестным заемщиком и начать своевременно гасить взятые кредиты.

Погашенные просрочки

Если у вас очень плохая кредитная история в плане большой продолжительности просрочек, то потребительские кредиты наличными вам уже в банке не одобрят. И в вашем случае, вам поможет только получение кредитных карт на небольшую сумму или товарных кредитов и их последующее своевременное гашение.

Берите кредитные карты, тысяч на 5-10 и гасите их в ежемесячно в срок. Возможно вы даже будете пользоваться льготным беспроцентным периодом. Берите так же не большие (или большие) товарные кредиты, например чайник, пылесос, микроволновку и т.п.

В деле исправления кредитной истории главное большое количество своевременно погашенных кредитов и карт. Т.е. чем больше, тем лучше, в конечном итоге, в вашей кредитной истории будет много кредитов со своевременным погашением и они опустят вниз информацию о старых, не выплаченных кредитах.

Через какое то время, кредитный скоринг просто не будет «видеть» старые, давние кредиты и некоторые банки начнут вам одобрять потребительские кредиты наличными. Тут нет конкретных рекомендаций по количеству и срокам новых кредитов. Чем больше, тем лучше.

Вполне возможно, вы за пол года можете набрать и погасить кредитных карт и товарных мелких кредитов штук 10 (сейчас в кредит можно взять хоть товар на 1 тысячу рублей), и тогда ваша кредитная история очень быстро обновится.  Сразу 1 миллион вам возможно никто и не даст, но тысяч 300 000 я думаю можно смело получить, для начала.

А там, с пол года – год вы будете их исправно платить и можете претендовать на большую сумму. Только не берите микрозаймы, для «улучшения» вашей кредитной истории. Микрозаймы, даже вовремя погашенные являются негативным фактором для банков. Некоторые банки не дают кредиты заемщикам, у которых были микрозаймы, даже если они и гасились своевременно.

Причина очень простая – по логике банков, за микрозаймом может пойти только человек, находящийся в критическом материальном положении. Следовательно, от микрозайма до просрочки один шаг. А банки не хотят выдавать кредиты, которые со временем им могут принести проблемы с возвратом.

Кроме того, беря в расточку товар в магазине, смотрите, чтоб товарный кредит выдавал банк, а не микрофинансовая организация. Это очень важно для дальнейшего получения вами в банке потребительского кредита.

Текущие просрочки

Следующая ситуация, которую хотят исправить заемщики – это убрать информацию о текущих просрочках по кредитам. Скажу сразу, что тут единственный рабочий метод – это погасить эти текущие просрочки и далее следовать инструкции описанной чуть выше, т.е. брать много мелких кредитных карт и товарных кредитов и своевременно их гасить.

И тогда количество «хороших» кредитов, перевесит количество «плохих» кредитов и банки вам начнут выдавать потребительские кредиты наличным.

Закредитованность

Если у вас большая закредитованность, то вашу ситуацию большим количеством мелких кредитов не исправишь. Так вы только себе создадите еще большую кредитную нагрузку. Тут действенным способом будет либо рефинансирование (о рефинансировании читайте тут), либо самостоятельное, постепенное погашение более мелких кредитов.

Таким способом, вы уменьшите себе хотя бы количество взятых кредитов. Но я рекомендую присмотреться к рефинансированию, т.е. если у вас не адекватно высокая кредитная нагрузка, и высокий ежемесячный платеж, то вполне вероятно ваши платежи можно уменьшить в 2-3 раза.

А если у вас еще есть и кредитные карты на большие суммы, то вам нужно только рефинансирование, т.е. любой, даже самый невыгодный банковский кредит, гораздо предпочтительнее платежей по кредитной карте. На мой взгляд, кредитная карта, это тот же микрозайм: платите, платите проценты, а сумма долга практически не уменьшается и через год и через 5 лет…

Если вы сами не можете получить рефинансирование, то обратитесь за помощью в получении кредита или рефинансировании к кредитным брокерам. Грамотный кредитный брокер сэкономит вам не только время, но и предложит наиболее выгодные варианты рефинансирования. Только будьте аккуратны, не вносите предоплату, среди кредитных брокеров много мошенников. Как правильно выбрать кредитного брокера читайте тут.

Частые обращения

Если ваша кредитная история испорчена в связи с частыми заявками, то возьмите передышку от походов по банкам минимум на 1 месяц, т.к. частые обращения в банки влияют на ваш кредитный рейтинг. Вполне возможно, что после месячного перерыва вам один из банков одобрит, т.к. ваш кредитный рейтинг поднимется.

МФО

Если у вас есть МФО, то гасите их. С МФО банки кредиты не одобряют. Банки не волнуют чужие финансовые проблемы. Им важно выдать возвратный кредит. Если придете в банк и начнете говорить, «дате мне кредит, а то у меня будут просрочки по имеющимся кредитам» — вам сразу откажет тот же менеджер, который будет принимать заявку.

На практике выходит так, что люди набрав МФО, начинают ходить по банкам, с целью получения кредита и при этом не скрывают, что для них платежи по МФО стали непосильными и вот-вот есть риск выйти на просрочку. Ответ очевиден. Банк откажет в выдаче и кредита и рефинансирования. Но пока еще не все банки отказывают заемщикам имевшим микрозайм.

Так что гасите свои МФО и ищите банк, который одобрит кредит при наличии погашенных микрозаймов. Только обязательно проконтролируйте МФО, чтоб они внесли информацию о погашении микрозайма в вашу кредитную историю.

Может случиться так, что микрозайм вы погасите, а информация об этом, не будет передана в бюро кредитных историй (БКИ). И т.к. банки руководствуются именно сведениями из БКИ, и основное БКИ, это Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), то в получении кредита сразу же откажут, еще на скоринге.

Заказать свою кредитную историю в кредитном бюро, можно онлайн, либо получить на руки практически в любом банке.

Технические ошибки

Ну а если у вас в БКИ просто технические ошибки – то тут все просто. Нужно приложить соответствующие документы, опровергающие ошибки и направить их в соответствующее бюро кредитных историй или в банк допустивший такую ошибку. Приложив к вашим документам заявление об исправлении ошибок. Все исправлении технических ошибок, бюро кредитных историй производятся бесплатно.

4. Помогает ли кредитный доктор?

kreditnuyu-istoriyu-ispravit.jpg

Как вы наверно уже поняли, что Кредитный доктор вам может помощь только в одном случае. Если у вас были просрочки по кредитам, и они уже погашены, тогда, кредитный доктор будет для вас небольшим кредитом, в вашей кредитной истории, который вы своевременно будете гасить.

Вместо кредитного доктора, вы с таким же успехом можете брать любые другие мелкие товарные кредиты и кредитные карты. Результат для вашей кредитной истории будет примерно такой же как от кредитного доктора.

И сами понимаете, что кредитный доктор не «вылечит» вашу кредитную историю от большой закредитованности, от наличия микрозаймов, от текущих просрочек или от технических ошибок в кредитной истории. Так что можете использовать кредитного доктора для увеличения количества взятых и своевременно погашенных кредитов.

5. Осторожно — мошенники!

Вам могут предлагать исправить вашу кредитную историю за 1-2 дня различные организации, только деньги им заплатите. Как вы уже поняли, процесс исправления кредитной истории, не быстрый, и внести механические поправки об удалении информации о просрочках — в тексте кредитной истории просто не возможно.

По этому, если вам будут предлагать внести исправления или улучшить вашу кредитную историю убрав оттуда сведения о старых кредитах, то не попадайтесь на эту удочку. Заплатите деньги, а результата не получите и уплаченные деньги вернуть не сможете.

И это не важно, обращаетесь ли вы к специалистам по интернету или нашли таких специалистов в своем городе. Результат будет один – вас обманут. Потеряете не только деньги, но и нервы и время. Так что будьте внимательны.

Мой вам совет – лучше вы за год-полтора, медленно, но верно исправьте свою кредитную историю сами. Чем вы будете иметь кредитную историю с низким кредитным рейтингом. А когда вам, возможно, срочно понадобятся деньги, при исправленной кредитной истории, вы сможете спокойно и быстро получить потребительский кредит. И даже сможете получить кредит без справок о доходах, на небольшую сумму конечно. На сумму около 1 млн. рублей, банк, скорее всего, запросит документы о трудоустройстве и после этого даст долгожданный кредит.

Надеюсь теперь вам понятно, как кредитную историю улучшают и вы сами справитесь с этим вопросом и НЕ попадетесь к мошенникам.

 

Вдохновения Вам!

До скорой встречи!

Ваша Елена Доброва!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *