Как получают потребительский кредит, что нужно знать для получения кредита –5 секретов от эксперта для «своих»
Когда человек обращается за кредитом в банк, ему хочется выгоднее всего получить необходимый ему кредит, а так же избежать документальной бюрократии, и получить деньги сразу с первого раза, не потратив много времени. Очень хочется знать, как получают потребительский кредит очень быстро!
И это понятно, в наш век быстрого принятия решений и дефицита времени решения желательно принимать молниеносно, и нет особо много времени на анализ всех банков города.
Если вы обратились за кредитом, у вас вероятно есть одна из двух причин:
— либо сэкономить на уже имеющихся кредитах, т.е. уменьшить платеж, закрыть кредитные карты (рефинансирование имеющихся кредитов),
— либо вы хотите купить какую-то очень важную вещь (машину, квартиру, сделать ремонт, купить бытовую технику…) и это вы точно хотите приобрести выгодно, не переплачивать и чтоб еще на жизнь с путешествиями осталось!
В данной статье рассмотрим получение кредита с хорошей кредитной историей, небольшими (погашенными) просрочками, с большими давними просрочками или без кредитной истории.
Содержание статьи:
- На что обычно берут деньги в банке — 4 основные цели
- Обращаемся в банк за кредитом – 3 способа.
- Документы для кредита
- Отказ в кредите, даже с хорошей кредитной историей – 6 причин
- Что делать и как можно исправить ситуацию, если отказали в кредите?
1.На что обычно берут деньги в банке — 4 основные цели
Кредит наличными
Получить потребительский кредит наличными, без поручителей и залога, на свои необходимые потребности, например, купить мебель домой, сделать ремонт в квартире, либо съездить в путешествие, о котором вы давно мечтали, либо купить другие важные и нужные вещи в семью.
Получение нового кредита пройдет без проблем и с большой вероятностью положительного результата, если у вас не сильно большая кредитная загрузка в сумме кредитов и в их общем количестве. Например, если у вас уже есть 5 кредитов, то получить 6-й кредит будет затруднительно.
Новый потребительский кредит наличными обычно укладывается в сумму до 200 000 рублей и расход по его выплате составит в пределах 5 тысяч в месяц на 5 лет.
Рефинансирование кредитов и кредитных карт
В последнее время самый распространенный вид кредита – это рефинансирование имеющихся кредитов и кредитных карт и еще получение дополнительной суммы на свои расходы — важные для человека в настоящий момент.
Его банки дают охотнее, т.к. при рефинансировании и получении дополнительной суммы денег, размер ежемесячного платежа порой сокращается в 2 и более раз – все зависит от того, насколько вы сейчас загружены кредитами, есть ли у вас кредитные карты.
Но в любом случае, прежде чем запрашивать у банка дополнительную сумму денег, рассмотрите вариант рефинансирования имеющихся кредитов, возможно, этот вариант окажется самым выгодным для вас.
Ну а если у вас кредитов не много, платежи по ним приемлемые и в кредите действительно возникла потребность — то смело обращайтесь за дополнительной суммой в банк. Только соотнесите свою зарплату и предполагаемый платеж по всем кредитам (имеющимся, в том числе) чтоб вы понимали, что справляетесь с такой нагрузкой по платежам.
Ипотека
Ипотека – это целевой кредит, на приобретение квартиры или дома, размер его значительно выше обычного потребительского кредита, банки его дают охотнее потребительских кредитов, т.к. он обеспечен залогом приобретаемой недвижимости и расходы по нему будут примерно следующие: с 1 миллиона рублей, на 15 лет, платеж примерно составит по 10 тысяч рублей ежемесячно.
Автокредит
Авто кредит – тоже обеспечен залогом приобретаемого автомобиля, получить его проще чем потребительский кредит, но он будет вероятно затратнее потребительского кредита, т.к. в его стоимость, в большинстве случаев, включена страховка автотранспорта (КАСКО) и от нее отказаться человек не имеет возможности без повышения процентов по кредиту.
И, например если сравнить сумму ежемесячных платежей по авто кредиту в размере 500 тысяч рублей и сумму ежемесячных платежей по новому потребительскому кредиту наличными на 500 тысяч рублей, то ежемесячный платеж и сопутствующие расходы по авто кредиту, будет значительно выше, чем ежемесячный платеж по потребительскому кредиту наличными.
2. Обращаемся в банк за кредитом – 3 способа.
Как получают потребительский кредит:
1 Способ. Это самостоятельно обратиться в отделение понравившегося банка и подать документы специалисту банка. При таком способе обращения в банк, тратится время на дорогу, на очереди, а если вам придется обращаться в несколько банков, то ваши затраты по времени будут еще больше. По этому, если хотите сэкономить время, то для вас следующий способ.
2 Способ. Онлайн заявка – делается дистанционно, выбираем понравившийся банк или банки и рассылаем туда заявки. После направления заявки, очень быстро, приходит смс об отказе или одобрении вашей заявки, в случае одобрения, с вами созвонится сотрудник банка и предложит принести документы непосредственно в банк.
При поездке в банк, у вас уже будет вероятность хотя бы 50% в том, что вы не зря потратите время.
Быстрый кредит онлайн значительно сэкономит ваше время.
3 Способ. Если первый и второй способ не удался, то ищите кредитных брокеров, которые профессионально занимаются подбором кредитных продуктов для своих клиентов. При обращении к кредитному брокеру, вероятность получения кредита значительно увеличивается. Брокеры, быстро, без вашего личного присутствия, могут подать документы в подходящие для вас банки.
Брокер более подробно знает условия кредитования банков, знает, какие условия подойдут для вас и сходятся ли имеющиеся у вас возможности и требования к заемщикам у банка. Главное, чтоб предлагаемые условия банка, устраивали вас целиком и полностью.
Только при обращении к кредитному брокеру есть очень одно большое НО! — 95% брокеров работают на предварительных оплатах, т.е. вы сначала вносите деньги и только потом брокер берется за ваше дело. Однако в соответствии с договором, подписанным вами на оказание услуг, вам деньги возвращать не будут (несмотря на убедительные заверения брокеров, о том, что деньги вам вернут, в случае отказа банка).
По этому, прежде чем обращаться в какую-то брокерскую контору, а уж тем более вносить туда деньги, внимательно ознакомьтесь с отзывами в интернете о данной организации. Более подробно о брокерских компаниях читайте тут.
3.Документы для кредита
1.Самым важным документом является паспорт, в банках требуется его полная копия, а не только заполненные страницы (как думают некоторые заемщики). У некоторых банков есть программа, где могут предоставить кредит только по одному паспорту (например: Почта Банк, Сбербанк, Тинькофф, Хоум Кредит…) – интернет пестрит такой рекламой.
Но не надо быть наивными, при выдаче кредита по паспорту, данный человек:
— либо получает заработную плату в этом банке,
— либо банк делает запрос в пенсионный фонд о производимых отчислениях его работодателем,
— либо в банке у данного клиента открыт личный счет и по нему происходят движения денег, т.е. банк видит, сколько денег в среднем в месяц есть у человека и в пределах 50% от этой суммы, может предложить человеку кредит (с таким ежемесячным платежом).
2.Если Вы работаете по найму, официально, то нужно будет предоставить копию трудовой, заверенную работодателем, датой не позднее 30 дней до обращения в банк, примерно такого содержания:
— число,
— продолжает работать по настоящее время,
— подпись,
— копия верна,
— должность,
— подпись,
— дата,
— печать.
Иногда банки могут не требовать копию трудовой, а просят только паспорт и 2НДФЛ.
3.Справка по форме 2НДФЛ, с доходом позволяющим банку понять, что человек способен оплачивать кредит на который претендует или, в крайнем случае, справка по форме банка, тоже с размером заработной платы, позволяющей оплачивать кредит.
4.Ваш СНИЛС. Банку нужен номер вашего СНИЛС, чтобы в случае необходимости, узнать отчисления в Пенсионный фонд по заработной плате.
5.Если Вы делаете рефинансирование кредитов и кредитных карт, то большинство банков потребуют справки об остатках задолженности по имеющимся кредитам. В банках этот документ называется справка для рефинансирования. Но такие справки требуют не все банки.
Некоторые банки могут сами запросить информацию о ваших кредитах. И тогда для Вас экономится время для сбора справок по банкам. И это является существенным преимуществом, т.к. у некоторых людей имеется по 5-7 кредитов.
6.Есть еще документы, которые банк может запросить по своему желанию в дополнение к уже выше перечисленным или взамен трудовой книжки, например или справки о доходах:
— это может быть, например, заграничный паспорт с отметкой о выезде за последние 2 года,
— свидетельство о собственности на недвижимость,
— свидетельство о собственности на автотранспортное средство возрастом не старше 10 лет,
— автомобильные права.
Для индивидуальных предпринимателей свой перечень документов для получения кредита, он отличается в части подтверждения дохода. Об этом смотрите в еще одной моей статье.
Итак! Мы определились с целью кредита, собрали необходимый пакет документов, обратились в банк подходящим для нас способом, дальше банк принимает решение, исходя из имеющихся у него документов.
4.Отказ в кредите, даже с хорошей кредитной историей – 6 причин.
1.Если у вас уже есть кредиты и кредитные карты, посмотрите, не превышает ли платеж по ним 50% от вашего ежемесячного дохода. Если превышает, то ни о каком дополнительном кредите речи быть не может.
Кроме того, у некоторых заемщиков есть еще и микро займы, большинство заемщиков не считает, что это кредитная нагрузка и даже не сообщают банкам об их наличии (хотя банк это все конечно видит в бюро кредитных историй).
Микро займы тоже считаются в кредитную нагрузку, но банки их не рефинансируют (подробнее о влиянии микро займов на выдачу кредита и кредитную историю человека, у меня есть отдельная статья).
У банков есть единые требования, основанные на Законе, чтобы не создавать заемщикам кредитную нагрузку более 50% от его дохода. Если у вас эта ситуация, рассмотрите вариант рефинансирования имеющихся кредитов и получения к ним дополнительной суммы денег.
2.Если у человека отсутствует работа, и он поверил на рекламе, что «даем кредит по паспорту». Человек ходит, тщетно по банкам и пытает счастье, и бранит банки, за то, что дают нечестную рекламу. Объяснение этому очень простое, банк, давая деньги, хочет понимать, что он их получит назад, для этого ему надо убедиться, что заемщик платежеспособный и будет выполнять все свои финансовые обязательства.
В лучшем случае, возможно банк может пойдет навстречу и выдаст совсем небольшую сумму, чтобы дать человеку возможность подтвердить свою платежеспособность, это может быть небольшой кредит, в пределах 60 тысяч рублей или кредитная карту, тоже на небольшую сумму.
3.Если у человека не большой доход по представленной им справке о заработной плате (например 10-15 тысяч рублей в месяц), то банк не будет брать на себя риск не выплаты кредита и откажет в его выдаче.
Банку проще отказать в выдаче рискового кредита и найти больше других клиентов, которые смогут подойти всем требованиям банка, чем выдать кредит, который, по мнению банка будет для него с большим риском по невыплате.
4.Если есть задолженность перед третьими лицами, которая находится на взыскании у судебных приставов. Такой заемщик сразу на автомате отсеивается программой банка.
По этому, перед обращением в банк, обязательно проверьте себя по базе судебных приставов, для этого надо перейти на сайт судебных приставов и в соответствующей графе вбить свои ФИО и дату рождения, и вам сразу же выйдет информация об отсутствии или наличии в их базе исполнительных производств на вашу фамилию.
5.Отсутствие прописки является 100% основанием для отказа, временная прописка банк так же не устроит. Кроме того, у конкретного банка может быть ограничение по приему документов только по конкретному региону, в котором они ведут деятельность и где находится офис. А с пропиской из соседних регионов банк может даже не принимать документы.
6.Наличие судимости, является практически 100% основанием для отказа в кредите, за исключением, если судимость была за незначительное преступление, и прошел уже значительный срок, с момента вынесения приговора суда и отбытия наказания.
7.Если заемщиком предоставлена недостоверная информация: о работе, размере заработной платы, семейном положении, например. Был случай, когда заемщик указывал, что он не в браке (и в паспорте не было печати, что человек состоит в баке), а банк, каким-то образом выяснял, что у человека есть гражданский брак, и отказал, в кредите, только на этом основании, что были сообщены недостоверные сведения о семейном положении.
Либо при звонках с банка, по телефонам контактных лиц, которые вы оставили в банке, кто то из этих контактных лиц, может сказать что то лишнее, о чем он даже не догадывается и банк сразу принимает решение об отказе в кредите.
Например, случай из практики. Клиент написал в анкете, что у него нет ипотеки (и соответственно платежей по ней), а при звонке его жене был задан простой вопрос:
— вы с семьей где живете?
– в квартире.
— а квартира в чьей собственности?
— в нашей, в ипотеке – сказала жена.
Вот и заемщик сразу получил отказ. Потому, что во-первых сообщил банку недостоверные сведения, а во вторых у него обнаружился еще один кредит, который он платит (пусть даже и не на нем лично оформленный). Но эти расходы ложатся на его зарплату.
А дальше банк разбираться просто не будет у него очень большой поток заявок, из которых можно выбрать, кому выдать. По этому, надо сделать все, чтобы подойти требованиям банка и желательно с первого раза, если хочешь получить нужный кредит.
8.В ваших документах, представленных банку допущена ошибка, возможно даже не значительная, одна буква и ли одна цифра. Но банку как мы поняли проще не разбираться, у него поток заявок. А вы имеете возможность обратиться в банк еще раз через 30 дней.
9.Если у вас были просрочки, но «это было давно и неправда» или вы брали кредит не себе, или были тогда молодой и глупый… А ваша кредитная история подпорчена и она никуда не денется и запись в ней тоже не исчезнет.
И более того, у нас есть 4 основных бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, КБРС, ЭКВИФАКС) и если в одном из них нет информации о ваших просрочках, то в другом это все обязательно отразиться.
5.Что делать и как можно исправить ситуацию, если отказали в кредите?
Обязательно выясните истинную причину отказа в кредите и устраните ее.
Ищите банки, рассматривающие заявки на индивидуальных условиях.
Так, при прочих равных, если есть какие-то небольшие недочеты, (например штраф по ГИБДД или штраф по налогам, или просрочки по кредитам были давно и не по вашей вине, пусть и продолжительные, но они уже давно загашены), но при этом у вас и должность хорошая и работа высоко оплачиваемая, то банк может пойти на встречу и выдать вам кредит, несмотря на общие требования о недопустимости выдачи кредита при таких условиях.
Если Вам кредит действительно нужен, повторяйте свои попытки до получения результата.
Найдите порядочную организацию кредитных брокеров и сотрудничайте с ним, они точно лучше знают, что в данной ситуации можно сделать.
И если в вашем случае стоит цель получения денег или рефинансирования имеющихся кредитов, главное для вас получить кредит (рефинансирование) на приемлемых для вас условиях!
И будет уже не важно, сегодня вам брокер поможет получить ваши деньги, через неделю или через месяц-два, главное, чтоб условия кредита вас устраивали, и полученный кредит значительно облегчил вашу жизнь.
Надеюсь Вам теперь понятно, как получают потребительский кредит и Вы с легкостью это сделаете самым простым путем!
В следующей статье читайте, в каких случаях можно получить кредит с плохой кредитной историей.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва