Каждый человек хочет быть материально обеспеченным и перестать тратить деньги зря, сократив ненужные расходы. И если у вас много кредитов, то у вас может возникнуть резонный вопрос: как рефинансируют кредиты? Рефинансирование, позволяет сэкономить семейный бюджет, и даже отложить на удовольствия.
Например, на вожделенные поездки в путешествие за границу или приобретение дорогой вещи, о которой давно мечтал.
Особенно пригодится рефинансирование и почувствуется его выгода, если у вас есть кредитные карты с ощутимыми платежами, которые вы никак не можете в течение уже нескольких лет загасить. Вы вроде платите, а воз и ныне там.
По этому, если вас НЕ устраивают размеры платежей в банк, то обязательно присмотритесь к рефинансированию.
Содержание статьи:
1. Условия, при которых выгодно рефинансировать – информация из первых рук.
2. Документы для рефинансирования.
3. Какие требования у банка к клиенту – надо знать.
4. Выгоды рефинансирования – инструкция от эксперта.
5. Минусы рефинансирования.
6. Заключаем договор рефинансирования.
1. Условия, при которых выгодно рефинансирование – информация из первых рук.
Обычно, когда берут кредит в банке, то платежи по нему ощущаются подъемными и сносными и всегда думаешь, что как нибудь справишься, загасишь, выплатишь и рассчитаешься с банком. А если будет возможность, то обязательно загасишь все досрочно.
Но со временем, могут возникнуть разные жизненные обстоятельства, когда требуются дополнительные деньги на что то, и тогда опять принимается решение взять кредит.
И платеж кажется сносным, ведь цель, на которую ты берешь кредит наличными, гораздо важнее того, что тебе придется еще некоторое количество лет выплачивать из заработной платы ежемесячные платежи в банк.
Потом находится еще причина, по которой очень срочно нужны деньги, и зарплата вроде позволяет брать кредиты. А потом еще цель… и так далее, пока не поймешь, что львиную часть своего дохода, ты отдаешь в банки. И не мешало бы эти платежи уменьшить. И тогда встает вопрос: как рефинансируют кредиты?
И вопрос иногда встает не только в размере ежемесячных платежей в банки, но и в периодичности таких платежей. Т.к. ты уже начинаешь путаться, какого числа, какой платеж и в какой банк и иногда плохо спиться по ночам, из-за страха перепутать день очередного платежа и забыть внести в соответствии с графиком очередной платеж за кредит.
И тогда вам точно нужно рефинансирование.
Очень усугубляет ситуацию наличие непогашенных кредитных карт, когда понимаешь, что, сколько денег туда не вноси, а срока их погашения что-то видно. Все банки любят давать кредитные карты, это их практический нескончаемый доход.
Конечно если карта на небольшую сумму (например, Сбербанка или Тинькофф, не важно), с одной стороны это возможно удобно. В любое время можно совершить покупку в магазине, а получил зарплату, деньги положил на место, и опять пользуйся себе на здоровье. Но это только на небольших суммах так выглядит.
А когда мы берем кредитную карту, например, на 150 000 рублей, то ежемесячный платеж по ней составляет примерно тысяч 8-10 рублей, и такой платеж уже не кажется сильно радужным и веселым. Особенно, когда ты несколько лет, вносишь этот платеж со своей зарплаты, а сумма долга по кредитной карте так и не уменьшается.
Если, вы 3 года платите в банк по 10 000 рублей, за все это время выплатили банку 360 000 рублей, а долг по карте как был 150 000 рублей, так и остался (плюс-минус несколько тысяч). Тут уж поневоле призадумаешься о том, что можно сделать для погашения этой злополучной кредитной карты. Кредитные карты самый показательный пример для рефинансирования.
Но бывают еще и кредиты, выданные под очень большой процент, когда его ежемесячный платеж отличается от оптимального ежемесячного платежа, и очень существенно. И ты понимаешь, что некоторые заемщики, с аналогичных сумм кредитов, платят в банки гораздо меньше.
Если вам показалось, что у вас очень завышен платеж по кредиту, то я могу вас сориентировать о его приемлемом ежемесячном размере, на примере следующей пропорции.
Например, размер ваших всех кредитов составляет 600 000 рублей, для такой суммы, хорошим ежемесячным платежом, сроком на 5 лет будет 14 400 рублей. С 1 000 000 рублей, нормальный ежемесячный платеж будет 24 000 рублей в месяц.
Дальше прикиньте и сложите ваши платежи сами, и получится у вас сравнение, сколько платите вы и к какому платежу можно ваши кредиты привести. У некоторых, их платеж превышает в 3 и более раз, от размера приведенной пропорции.
Но кроме ежемесячного платежа, надо учитывать, что у вас увеличится срок ваших кредитов (ведь какое-то время, вы уже кредиты в банки гасили), и тут надо лично вам решать, надо ли вам увеличивать срок кредита, за счет уменьшения ежемесячного платежа или вы уже и так со всеми своими кредитами можете справиться.
Но обычно самым важным люди для себя определяют ежемесячную нагрузку. Кроме того, иногда, в семейный бюджет требуется дополнительная сумма денег. И тогда люди, сделав рефинансирование, имеют возможность дополнительно получить еще деньги.
И при этом, в большинстве случаев, сумма их ежемесячного платежа по новому кредиту, все равно будем меньше, чем до рефинансирования.
Так что теперь, все данные о нормальных платежах у вас в руках, и если вам показалось, что не мешало бы уменьшить свой ежемесячный платеж, то можете смело идти в банки и подавать свои документы для рефинансирования кредитов и кредитных карт.
2. Документы для рефинансирования.
В большинстве банков комплект документов для рефинансирования стандартный:
— паспорт (банк снимет копии со всех страниц);
— СНИЛС;
— копия трудовой, заверенная работодателем надлежащим образом. С указанием, на то, что вы продолжаете работать по настоящее время;
— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
— справка о дополнительном доходе (если таковой имеется);
— справка о размере пенсии (если вы пенсионер);
— справки об остатках по кредитам, которые вы хотите рефинансировать;
— кредитные договора, которые вы хотите рефинансировать (спрашивают не все банки);
— ваше личное фото (делается в банке).
Это полный список документов для рефинансирования.
Но некоторые банки его не требуют, для них достаточно предоставить только паспорт (иногда могут дополнительно попросить предоставить справку по форме 2-НДФЛ).
3. Какие требования у банка к клиенту – надо знать.
Требования банков к клиентам, аналогичные, как и при подаче документов на получение потребительского кредита наличными. Подробнее в моей статье (тут).
У клиента:
— должна быть хорошая кредитная история (возможны погашенные просрочки сроком до 30 дней);
— имеется постоянный, стабильный доход;
— имеется прописка;
— отсутствуют долги по судебным приставам;
— отсутствуют судимости за тяжкие преступления.
У каждого банка могут быть свои требования к клиенту, но в целом, все банки придерживаются этого списка.
Какие кредиты вам могут рефинансировать – инструкция от эксперта.
Требования к рефинансируемым кредитам у всех банков разные, я перечислю большинство из них. Эти требования могут быть как все в одном банке, так и выдвигаться только некоторые из них. Уточняете в конкретном банке индивидуально, тут нет общего подхода у всех банков. Но в целом ориентироваться надо на следующее:
— срок, в течение которого уже погашается подлежащий рефинансированию кредит, должен, составляет от 3 до 6 месяцев;
— срок, до конца закрытия кредита, который вы хотите рефинансировать, не должен быть меньше 3 месяцев;
— по кредиту, который вы хотите рефинансировать, у вас не должно быть ни одного дня просрочки на протяжении от 6 до 12 месяцев до даты, когда вы обратились за рефинансированием.
Если вы хотите рефинансировать кредитные карты, то требования к ним такие же, как и к рефинансируемым кредитам.
4. Выгоды рефинансирования.
Самая основная выгода, которая привлекает людей в рефинансировании, это снижение ежемесячного платежа. Ежемесячный платеж иногда может сократиться и в 2, и в 3, и в 4 раза.
На моей практике, был самый показательный случай, когда клиенту мы помогли сократить платеж аж в 8 раз!!!
Но у клиента были микрозаймы, и мы там шли сложной схемой, сначала рефинансировали его микрозаймы на заем в ломбарде поз залог, чем уже значительно сократили его ежемесячные выплаты с 45% в месяц, до 6% в месяц. А затем, через 2 месяца, уже смогли получить кредит в банке, под 12% годовых, из которого клиент закрыл заем в ломбарде, и еще денег себе на разные расходы оставил.
Данный клиент имел официальную работу в бюджетной сфере (банки любят официально работающих клиентов) и кредитная история у него была идеальная. Если бы у клиента не было официальной работы, так и остался бы наверняка он со своими микрозаймами. Платежи в микрозаймах очень неподъемные и платить их продолжительное время не многие выдерживают.
Конечно рефинансирование кредита, не обязательно означает увеличение срока кредитования. Вы можете заявить в банке и меньший срок кредита, хоть на один год, например. Банк снизит вам размер процентов годовых, а вы дальше уже сами рассчитывайте, надо ли вам еще и срок кредита сокращать.
Возможно, вас и устроит увеличение срока кредитования. Ведь большинство семей ориентируется на ежемесячный платеж, который будет устраивать их семью.
5. Минусы рефинансирования.
Основными минусами в рефинансировании являются следующие показатели:
— придется бегать по всем банкам, в которых у вас есть кредиты и собирать справки для рефинансирования. А в некоторых банках, такие справки могут быть платными (например, 500 рублей) и срок их изготовления может затянуться до 5 рабочих дней;
-требуется собирать документы как на новый кредит, послабления в сборе документов и упрощенной процедуры принятия решения в рефинансировании, нет;
— возможно, вам придется заново платить страховку по новому кредиту, а если вы рефинансируете кредит под залог, то и придется снова платить за оценку имущества;
— если у вас были небольшие задержки в выплате рефинансируемых кредитов, вам могут отказать в рефинансировании.
— в большинстве банков рефинансируют до 5 кредитов, и если у вас их больше, то могут, либо совсем отказать в рефинансировании, либо рефинансировать только 5 кредитов (кредитных карт).
Но все эти минусы, могут с лихвой перекрыть все полученные от рефинансирования плюсы, если вам эта процедура будет действительно выгодна. Так что составьте для себя перечень банков, в которых вам бы было удобно и выгодно получить рефинансирование, и отправляйтесь в эти банки подавать заявки.
Не во все сразу конечно. В первый идите в тот, который предложит самые выгодные условия рефинансирования ваших потребительских кредитов и кредитных карт. Возможно, в нем вам сразу и одобрят рефинансирование ваших кредитов вместе с кредитными картами.
6. Заключаем договор рефинансирования.
Если вам банк одобрил рефинансирование всех ваших кредитов и кредитных карт, то с вами заключается соответствующий договор. При этом, согласно этому договору, банк может выдать вам деньги не только на рефинансирование имеющихся кредитов, но и согласовать дополнительную сумму, если позволяют ваши доходы, и если вы такую сумму у банка попросили.
После погашения всех старых кредитных договоров и кредитных карт, обязательно возьмите с банка справку, что кредит и кредитная карта полностью погашена. А по кредитной карте напишите заявление на закрытие счета, чтоб банк имел возможность аннулировать счет кредитной карты.
Иначе, эта кредитная карта будет числиться за вами долго и не факт, что вы потом опять с нее деньги не снимете. Лучше вы вместо карты, еще один кредит, в случае чего возьмете, на ту же сумму, что и карта. И это будет выгоднее, чем платить за кредитную карту.
И еще, если вдруг банки вам отказывают в рефинансировании, ищите помощь кредитного брокера в получении и рефинансировании кредитов. Как искать нужного кредитного брокера, об этом в моей статье (тут).
В этой статье мы рассмотрели рефинансирование потребительских кредитов наличными и кредитных карт. Но так же можно рефинансировать ипотеку, автокредиты и даже кредиты бизнесу. Надо только просчитать ежемесячную выгоду и переплату в целом по кредиту, за весь срок кредитования. Но об этом в другой статье.
Я постаралась полностью раскрыть воопрос: как рефинансируют кредиты? Теперь я думаю вам понятно, нужно ли вам рефинансирование и как его сделать.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва