В поисках кредита, хочется найти самый лучший вариант банка, без переплат по процентам, страховкам, и прочим комиссиям. И хочется понять, как выгоднее взять кредит. Тут на выручку могут прийти отзывы знакомых, собственный общий анализ рынка, имеющиеся личные навыки по определению наиболее выгодного предложения, путем простых математических подсчетов.
Надо только не полениться, уделить внимание данному вопросу и не бежать в первый попавшийся банк. Нужно тщательно просчитать все выгоды от планируемого кредита. Ежемесячная экономия на платеже в банк, может составить в пределах 1 тысячи рублей, с каждых 100 000 рублей кредита.
Но так же бывают и такие случаи, когда без кредита можно и обойтись.
Ну, а если уж кредит действительно нужен, то вооружаемся знаниями и идем – выбирать самый выгодный кредит! Людям на зависть, а себе на радость!
В статье есть примеры из личной практики.
Содержание текста:
- Внимание! Кредит или кредитная карта или рефинансирование? – от А до Я выбираем предлагаемые условия
- Залоговый, с поручителем или наличными? – для себя мы выбираем лучшее.
- Какой банк выбрать? Топ-20 банков .
- Банк, ломбард или микрозаймы? Когда и при каких условиях обращаться. Совет эксперта.
- Список сайтов, где можно подать заявку в несколько кредитных организаций.
- Взвешиваем все за и против –нужен ли нам вообще кредит?
1. Внимание! Кредит или кредитная карта или рефинансирование? – от А до Я – выбираем предлагаемые условия
Кредитная карта банка
Самый простой вариант, который банки предлагают практически всем, налево и направо — это кредитные карты. Их дают даже с плохой кредитной историей, с большой финансовой нагрузкой, кроме тех, у кого имеются текущие просрочки, большие долги на взыскании в Службе судебных приставов, отсутствие прописки, полное отсутствие работы и т.п. аналогичные случаи. Размер лимита по кредитной карте колеблется в среднем от 5 тысяч рублей до 500 тысяч рублей и более.
Работники банка наперебой рассказывают о выгодности кредитной карты, завлекая большими беспроцентными периодами пользования деньгами, например, 100 дней вы не платите банку проценты за пользование деньгами.
Однако ни один работник банка не скажет от том, что спустя 100 дней, вам нужно будет найти эти деньги (например 200 тысяч рублей), которые вы потратили с карты и вернуть всю сумму обратно на карту, иначе потом наступают большие ежемесячные платежи. У работников банка главная задача продать вам карту и их точно не интересует, как вам, просто или сложно, будет справляться с платежами по ней.
Например, если вы взяли кредитную карту на 200 тысяч рублей, использовали всю сумму, скажем, на ремонт, а внести через 100 дней у вас не найдется полной суммы, то ваш ежемесячный платеж в банк составит примерно 15 тысяч рублей, и ладно бы эта кредитная карта гасилась. Платеж в счет погашения основного долга по кредитной карте, будет очень маленьким.
Люди потом годами ходят в банк, вносят ежемесячные платежи на кредитную карту, а она практически не гасится.
Пример из жизни
Случай из практики: заемщик взял кредитную карту на 120 тысяч рублей в одном известном банке, воспользовался деньгами, и 7 лет ежемесячно относил в банк по 8 тысяч рублей и кредитная карта при этом не гасилась.
А сам заемщик не мог найти всю сумму целиком, в размере 120 тысяч рублей, для полного погашения карты, т.к. его зарплата составляла порядка 40 тысяч рублей, и у него есть другие финансовые обязательства, семья, дети…
Единственным выходом из сложившейся ситуации было получить рефинансирование всех имеющихся кредитов, закрыть все кредиты и карты и платить один платеж в один банк. И тогда у кредита хотя бы есть границы по срокам окончания. Человек точно понимает, что через 5 лет кредит будет погашен и он больше никому ничего не должен.
Иногда выгодно
По этому, если есть возможность вообще не брать кредитную карту, то ее лучше не брать. Хотя бывают случаи, когда кредитная карта очень удобна, если человек занимается бизнесом, и например, закупил продукцию на 500 тысяч рублей, продал в течение 100 дней, вернул деньги на карту – не заплатил проценты за пользование деньгами.
И опять снял деньги, закупил товар, продал за 100 дней, вернул деньги на карту – не заплатил проценты за пользование деньгами. И так практически бесконечный цикл. Но с моей точки зрения, это бомба замедленного действия.
Произойди, не дай Бог, какой-то срыв по срокам поставки, продажи задержались, кризис ненароком, человек попадает на ежемесячный платеж в 50 тысяч рублей и это до тех пор, пока опять не изыщет средства, что бы полностью закрыть кредитную карту.
Бывает без кредитной карты в путешествиях не обойтись. Некоторые гостиницы или аренду авто можно оформить только при наличии кредитной карты (чтоб была возможность без проблем списать причиненный имуществу ущерб), но при этом мне кажется, при пользовании картой, у вас должна быть необходимая сумма, которую вы моментально внесете, если вдруг пришлось ей воспользоваться.
Потребительский кредит наличными, в банке
Как выгоднее взять кредит: если же вы выбираете из обычных кредитов, сроком до 5-7 лет, то прежде всего, советую обращать внимание не на процентную ставку, доверяя рекламе, а на ежемесячный платеж по приобретаемому потребительскому кредиту наличными. Например, на сумму кредита наличными 200 тысяч рублей на 5 лет, нормальный ежемесячный платеж будет порядка 4 800 рублей.
И вам уже не важно, какая процентная ставка при этом фигурирует в договоре, главное вас ежемесячный платеж устраивает!
Ну, а если мы доверимся рекламе и идем получать кредит под 7% годовых, то на выходе эта процентная ставка составит порядка 24% например, хотя в договоре будет фигурировать процентная ставка в размере 7%, а платеж от обычного кредита будет отличаться на 1-3 тысяч с 200 тысяч рублей.
А чем больше берете сумму, тем выше будет отличие в ежемесячном платеже. Ну, или переплатите за страховку, которою банки сейчас любят всем «предлагать».
Еще один нюанс, в разных банках, на одну и ту же сумму и процентную ставку будет рассчитан разный ежемесячный платеж!
Это связано с настройкой их внутреннего калькулятора по расчету кредита.
Так что если хотите действительно не прогадать при получении кредита, советую ориентироваться на рубли, а не на проценты. И уже исходя из этого, выбрать кредит, с наименьшими расходами.
Ну и напоследок определяемся, берем ли кредит со страховкой или без нее. Большинство отказывается от страховки, т.к. считают, что им она не нужна. Я с такой позицией согласна.
Но банки начали ставить размер процентной ставки по кредиту, в зависимость от наличия или отсутствие страховки. По этому, тут так же вооружаемся калькулятором и считаем в рублях. Какой платеж будет выгоднее, тот вариант и выбираем.
Такой подход в выборе кредита одинаковый для всех видов кредитования:
— и для потребительских кредитов
— и для ипотеки
— и для кредитов на приобретение автомобиля
Кредит на авто
Надо сказать, что для кредитов на приобретение машины особенно актуальный вопрос со страховкой, тут уж точно стоит не прогадать. И сравнить данный кредит, с обычным потребительским кредитам наличными.
Практически всегда, из-за страховки и прочих комиссий, кредиты на авто выходят дороже потребительского кредита, хотя авто кредиты рекламируют по очень выгодным процентным ставкам. Стоит рассчитать кредит в рублях, и после этого сделать вывод.
Авто кредит можно взять бес справки о доходах, достаточно оставить контакты организации, в которой ты работаешь. Банк всегда звонить по месту работу, чтоб удостовериться о достоверности представленных клиентом данных.
Кредит наличными же, в большинстве случаев, без справки можно получить только не большую сумму, в отличие от автокредита.
Кредит без отказа
Интернет пестрит объявлениями о кредитах без отказа. Однако банки согласовывают далеко не всем. Даже люди, имеющие большой официальный доход по НДФЛ, не всегда получают согласие банка получение кредита.
Например, невозможно получить кредит с плохой кредитной историей, в виде текущих просрочек по старым кредитам или займам. В этом случае подойдет только ломбард с займом под залог имущества. Еще некоторые МФО могут пойти навстречу и выдать займ, но это будет, скорее всего, если у вас имеется стабильная, официальная работа.
Делаем вывод, что большой, выгодный потребительский кредит, может получить только заемщик с официальной работой и зарплатой (либо доходом по форме банка) и приемлемой для банков кредитной историей (в крайнем случае, допускаются погашенные просрочки сроком до 90 дней).
Рефинансирование
Бывают случаи, когда нужна дополнительная сумма денег, а уже есть некоторое количество кредитов и (или) кредитных карт. В этом случае, советую присмотреться к варианту рефинансирования имеющихся кредитов и кредитных карт (если таковые есть).
Может получиться так, что при рефинансировании имеющихся кредитов и получении дополнительной суммы денег на руки, ваш ежемесячный платеж станет меньше, чем был до рефинансирования.
Случай из практики: у заемщика было 6 кредитов и карт на сумму 900 тысяч рублей с ежемесячным платежом 60 тысяч рублей, и он искал еще один кредит на сумму 100 тысяч рублей – угадайте для чего? Для того, что бы закрыть имеющиеся очередные платежи по кредитам! В итоге, человек себе только усугублял ситуацию по кредитной нагрузке.
Мы нашли решение его вопросу, сделали рефинансирование его всех кредитов и еще запросили дополнительно 100 тысяч рублей на разные нужды. В итоге был получен 1 миллион рублей, с ежемесячным платежом 24 тысячи рублей, без комиссий, страховок, и прочих переплат. Человека этот вариант более чем устроил. Его платеж сократился практически в 3 раза.
По этому, еще раз повторюсь, прежде чем рассматривать вариант получения дополнительной суммы, рассмотрите вариант рефинансирования имеющихся кредитов (если таковые есть). Ну а если у вас не большое количество кредитов и вы понимаете, что их наврятли уменьшишь – смело берите самый выгодный кредит наличными.
2. Залоговый, с поручителем или наличными? – для себя мы выбираем лучшее.
Бытует мнение, что если кредит обеспечен залогом или поручительством, то процентная ставка по нему будет обязательно ниже, но это не так. То, что банки выдают под залог или под поручительство – это просто программа банка.
И процентная ставка по таким кредитам может быть даже выше, чем по простому потребительскому кредиту наличными без всякого обеспечения.
Например, если мы берем общеизвестные банки: Восточный банк, Тинькофф Банк, Совкомбанк, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости, то процентная ставка по их кредитам, будет повыше, чем вы возьмете обычный кредит, например в Сбербанке или Альфа-Банке, являясь или не являясь зарплатным клиентом данного банка.
Беря в залог квартиры или поручительство, банки всего лишь более в упрощенном порядке рассматривают ваши документы на выдачу кредита, могут закрыть глаза на небольшие просрочки заемщика, на его неофициальную работу и с большей вероятностью вынесут положительное решение о его выдаче, т.к. у банка есть подкрепление гарантий обеспеченности выдаваемого кредита.
Что бы ни случилось с заемщиком, банк полностью уверен, что сможет вернуть выданный кредит.
В случае принятия в обеспечение поручительства по кредиту. Банк выбирает поручителя тоже не абы как. Это должен быть человек, имеющий постоянное место работы, постоянную прописку, долго работающий на последнем месте работы, с заработной платой, позволяющей покрывать свои расходы по имеющимся платежам и еще ваши расходы по приобретаемому кредиту.
По этому, если вы надеетесь сэкономить на ежемесячных платежах по кредиту, предоставив обеспечение по нему в виде залога или поручителя, то сравните платежи по простому потребительскому кредиту наличными и по кредиту с обеспечением, и вы поймете, что экономии в принципе не получается. А там, уже исходя из ваших расчетов, примете решение, какой кредит лучше взять.
Кроме того, беря кредит под залог недвижимости или под поручительство, вы подвергаете риску и недвижимость и поручителя. В жизни бывает всякое, если выйдете на просрочку, банк церемониться не будет, взыщет свои деньги с того, с чего будет проще.
А если вы взяли простой потребительский кредит наличными, то в случае непредвиденных обстоятельств и выхода вами на просрочку по кредиту, вы всегда его можете, либо рефинансировать с меньшим платежом на больший срок, либо загасить позднее, как появятся деньги, либо, в крайнем случае, выйти на банкротство, но при этом, никто из вашего близкого окружения, материально от этого не пострадает.
Так что выбираем простой кредит наличными, с приемлемым ежемесячным платежом и идем получать в банк.
3. Какой банк выбрать – ТОП 20 банков
Банков в нашей стране много, все не обойдешь. Рекомендую ориентироваться на ТОП 20 банков при подаче заявки на кредит, это такие банки как:
-Сбербанк
-ВТБ Банк
Газпромбанк
Альфа-Банк
Россельхозбанк
Открытие банк
Райффазен банк
Росбанк
Московский кредитный банк
Промсвязьбанк
Почта Банк
ЮниКредит Банк
И другие банки. Обращайтесь в банки на ваше усмотрение, если приглянулся какой то банк, то обязательно подайте туда заявку, может случиться так, что именно в нем, кредит и одобрят, под самый выгодный процент.
Стоит обратить внимание на небольшие региональные банки, там обычно проще с одобрением и процентная ставка может быть даже ниже, чем в банке из ТОП-20.
Не привязывайтесь к громкости названия банка, какая вам разница, кто вам будет давать деньги, в конечном счете, главное, что бы платеж вас устраивал.
4. Банк, ломбард или микрозаймы? Когда и при каких условиях обращаться. Совет эксперта.
Если выбирать между банком, ломбардом и микро финансовыми организациями. То любому человеку ответ очевиден. Самые выгодные деньги это в банке. Но бывают случаи, когда человек в банке деньги взять не может и даже под залог недвижимости.
Тогда выход это Ломбард или микро займ. Ломбарды дают деньги только под залог либо недвижимости, либо авто, либо какой-то вещи, золота например. Процент у них будет выше, чем в банке. Однако это тоже вариант, если вам действительно нужны деньги на очень небольшой срок.
И прежде чем обратиться в ломбард, вам все риски нужно просчитать от и до, что б вы не стали постоянным клиентом ломбарда, без конца носящим туда деньги в счет уплаты ежемесячных процентов по взятым деньгам под залог недвижимости.
Что касается микро финансовых организаций, то тут вы можете рассчитывать на небольшую сумму. Но некоторые люди обходят несколько таких организаций и берут в них. В МФО будет самый большой и невыгодный платеж за пользование деньгами, в среднем 1% в день.
Проводим простую математику, если взяты несколько займов в МФО на сумму 100 тысяч рублей, например, то сумма процентов в день составит 1 тысячу рублей, а за месяц 30 тысяч рублей. Только сумма займов при этом не уменьшается и человек вынужден либо у кого-то занимать эту сумму, для погашения МФО, либо, если не сможет дальше справляться с платежами, уходить в неплатежи. И тогда его ждут судебные взыскания суммы долга и общение с коллекторами и судебными приставами.
Пример их жизни
Случай из практики, как мы клиенту помогли избавиться от микро займов и взять нормальный кредит в банке. Обратился человек с микро займами на сумму 180 тысяч рублей, с ежемесячным платежом по ним около 70 тысяч рублей. Человек был уже на грани срыва. Он брал одни МФО, что бы заплатить другие МФО. И ведь главное, ему МФО не отказывали в получении новых займов.
Единственным выходом из его ситуации было, это взять займ в ломбарде под залог его квартиры, с ежемесячным платежом 8 тысяч в месяц. 8 тысяч в месяц, вы сами понимаете не 70 тысяч в месяц. А далее, мы нашли своему клиенту выгодный кредит в банке, под 12% годовых, который он платит и радуется. И вспоминает платежи в МФО как страшный сон.
Конечно, у людей бывают разные ситуации, и если у вас вдруг чувствуете, нагнетается ситуация, ищите специалиста по кредитованию – кредитного брокера. Только внимательно подходите к выбору такого человека. 95 % организаций, могут усугубить вашу ситуацию. Как выбрать правильного кредитного брокера смотрите в моей статье (тут).
5. Список сайтов, где можно подать заявку в несколько банков одновременно.
Ниже приведу список сайтов, где вы можете отправить онлайн заявку в несколько банков (и в Сбербанк, и в ВТБ, и в Альфа Банк… сразу, например). Но для себя я бы не стала пользоваться услугами таких сайтов, т.к. считаю, целесообразнее и безопаснее обратиться в тот банк куда хочется. Ну, или в крайнем случае, непосредственно с сайта самого банка отправить заявку.
https://mainfin.ru/credits/onlayn-zayavka-na-kredit
https://www.sravni.ru/kredity/onlajn-zayavka-na-kredit/
Как показывает практика, после подачи таких массовых заявок на кредит, человеку начинают звонить не только банки, но и ломбарды и МФО, т.к. заявка подается в несколько мест одновременно. Потом устанете отвечать на звонки.
6. Взвешиваем все за и против, нужен ли нам вообще кредит?
Ну и напоследок, еще раз оцените, нужен ли вам вообще кредит, соотнесите пользу от кредита с полученными неудобствами в виде ежемесячных платежей. Возможно, в вашем случае можно обойтись и без кредита. Если вещь не дорогая, например, телефон, телевизор, бытовая техника – возможно на нее проще будет накопить.
Потом, в вашем распоряжении остаются свободные деньги, которые вы можете потратить на путешествия, например, или просто отложить в качестве подушки безопасности. Она всегда должна быть. Случаи бывают разные.
По моему мнению, есть два оправданных вида кредита:
— первый, это ипотека, согласитесь, лучше платить за свою квартиру в банк, чем всю жизнь за аренду и переезжать с квартиры на квартиру. Тем более, на ипотеку сложнее самому накопить, суммы требуются большие.
— и второй, это кредит бизнесу, когда ты четко понимаешь, что возьмешь, например, 1 миллион и используешь его на приобретение какого-то товара, а когда продашь, то получишь к примеру 2 миллиона. Срок оборачиваемости денег при этом, например, 3-6 месяцев. В этом случае, есть четкое понимание, что другим способом ты сделку сделать не сможешь, кроме как на деньги, взятые в долг либо в банке, либо у кого-то взаймы.
В общем, если вы все досконально просчитали, четко увидели свою выгоду, тогда милости просим за выгодным кредитом.
Надеюсь вам теперь понятно, как выгоднее взять кредит и вы этими знаниями обязательно воспользуетесь!
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва