В силу жизненных обстоятельств заемщика может интересовать вопрос, как законно списать долг по кредиту. Важно знать, что для этого должно быть весомые основания, т.к. простого желание избавится от материальной ноши недостаточно! Нужно еще поинтересоваться требованиями закона, для получения желаемого результата.
Для избежания лишней нервотрепки, не стоит откладывать эту проблему в долгий ящик, пытаться скрыться от банков, коллекторов и других кредиторов. Необходимо предложить банку свои условия и график выплаты долга (с обоснованием причин) и если банк откажется, можно иным способом попробовать законно изменить условия кредитного договора (иногда банки соглашаются списать долг за 10-50% от его суммы).
Если и с этим не получилось, то можно использовать вариант полного списания всех долгов, банкротство
Содержание:
1.Веские основания для законного списания долга
2.Реструктуризация или рефинансирование, что лучше?
3.Банкротство – полное избавление от долга!
4.Как вести себя на судебном разбирательстве – опыт
5.Еще советы эксперта по банкротству.
1.Веские основания для законного списания долга
В первую очередь необходимо рассмотреть ситуацию, при которой на списание долга готов будет пойти сам банк. Это случается в редких случаях, но подобные прецеденты существуют. Есть лишь ограниченное количество причин, по которым кредитор сам будет допускать подобный исход событий:
1.Значительное ухудшение финансового состояния заемщика. В данном случае речь идет не только об отсутствии дохода для обеспечения основных потребностей, но и об отсутствии имущества, которое может подлежать конфискации для выплаты долгов.
2.Небольшой остаток. В случае проблем с платежами и остатком задолженности в малом объеме, банк может принять решение не взыскивать эти средства, ведь больше времени и денег будет потрачено, но кредитную историю это испортит точно.
3.Смерть. Далеко не всегда гибель заемщика означает прекращение всех обязательств. Наследникам необходимо будет внимательно изучать договор, а также законодательство. Принятие наследства накладывает на себя обязательства по оплате долгов наследодателя, в рамках стоимости самого наследства. В любом случае наследники могут отказаться от наследства, если долг наследодателя превышает стоимость его имущества.
Обращаю ваше внимание на то, что даже если банк отказывается идти вам на встречу, то у вас есть практически 100% возможность законным путем полностью избавиться от задолженности через банкротство.
Или же рассмотреть изменение условий договоров займа, что бы снизить ежемесячную кредитную нагрузку и за более длительный срок рассчитаться с кредиторами. Ну тут конечно нужно согласие самих кредиторов.
2.Реструктуризация и рефинансирование долга, что лучше?
При образовании задолженности, а лучше угрозе ее образования, стоит начать переговоры с банками на предмет реструктуризации или рефинансирования кредитов. В большинстве случаев, банки идут навстречу плательщику, ведь они заинтересованы в погашении долга. В результате могут предложить условия для реструктуризации или рефинансирования.
Это означает изменение суммы ежемесячного платежа на более меньшую, а значит более посильную. Кроме того, могут быть предложены варианты с кредитными каникулами. Для того, чтобы рассчитывать на результативное рассмотрение дела по реструктуризации, необходимо попасть под одно из перечисленных условий:
1.Увольнение работы или понижение в должности, которые приводят к значительному понижению дохода семьи.
2.Временное или постоянное состояние нетрудоспособности, которое может быть вызвано разными причинами.
3.Наличие травм или заболеваний, которые приводят к больничному и невозможности работать, при этом усиливается нужда в деньгах, учитываются также проблемы со здоровьем родственников.
4.Чрезвычайная ситуация, которая привела к утрате имущества или же к его порче, что вызвало серьезные затраты.
5.Проблемы с залоговым имуществом, которое выступало способом обеспечения обязательств. Стоит обратить внимание на тот момент, что в таком случае банк всегда идет навстречу.
Важно все основные причины подтверждать документально. Это могут быть документы об увольнении, приказ о понижении, разнообразные справки и больничные листы.
Отдельно стоит рассмотреть процесс рефинансирования. Фактически это оформление нового кредита, который будет покрывать собой всю задолженность по старому. Для этого можно прийти в тот же банк или же воспользоваться услугами иной кредитной организации.
При рефинансировании есть возможность выбрать условия по сроку и ежемесячному платежу, которые будут укладываться в расходы заемщика.
Рефинансирование, в отличии от реструктуризации не отражается негативно на кредитной истории. При реструктуризации банк вносит данные сведения в бюро кредитных историй. После чего некоторые банки просто отказывают клиенту в выдаче нового кредита или в рефинансировании имеющихся кредитных договоров.
Ну это не навсегда, через какое то время, если заемщик продолжит ежемесячное выполнение своих обязательств, его кредитный рейтинг восстановится.
3.Банкротство – полное избавление от долга!
Есть предлагаемый государством способ, как законно списать долг по кредиту. Для его осуществления понадобиться пройти процедуру банкротства. Необходимо учитывать, что для ее начала, понадобиться иметь долг в размере от 300 тысяч рублей. В эту сумму включаются и пени, штрафы и долги по ЖКХ и просто долги перед частными лицами.
Кроме судебной процедура банкротства, есть внесудебная процедура банкротства. Подобный процесс каждый человек может начать самостоятельно и практически бесплатно (за исключением небольших расходов, таких как госпошлина). Для этого понадобиться пройти простой алгоритм:
1.Собрать все необходимые документы, в частности понадобиться оформить заявление, приложить копии и оригиналы паспорта, документа о месте жительства или пребывания, а также документы представителя, если заявление будет оформляться не лично. Дополнительно предоставляется список всех известных кредиторов.
2.Заявление есть возможность подать в МФЦ, сотрудник принимает весь пакет документов и выдает расписку о том, что они находятся на рассмотрении. При этом нет необходимости вносить никаких дополнительных денег.
3.В дальнейшем МФЦ рассматривает решение. На этот момент обязательно должны быть полностью закончены все судебные рассмотрения дела и принято решение, что у должника нет имущества, которое можно конфисковать.
4.В течение 6 месяцев исследуется материальное положение должника. В том случае, если не было найдено никаких дополнительных активов или имущества, гражданин признается банкротом. При этом все его долги автоматически признаются безнадежными и списываются без выплаты.
Важно учитывать, что процедуру банкротства можно пройти лишь 1 раз в 5 лет. Она накладывает дополнительные ограничения, появится проблема с дальнейшими займами, будет испорчена кредитная история. Кроме того, могут возникать сложности с выездом за границу, и не будет возможности устраиваться на руководящие должности с таким статусом.
К подобному способу необходимо прибегать лишь в крайнем случае, когда нет других возможностей разобраться с долгами. После любой процедуры банкротства и судебной и внесудебной, практически все долги списываются. Исключение составляют лишь долги по алиментам и те средства, которые являются возмещением вреда здоровья.
4.Как вести себя на судебном разбирательстве – опыт!
Т.к. решением вопроса списания или не списания долгов является суд, должник должен грамотно подготовиться к заседанию. На начальном этапе он обязан идти на сотрудничество с банком и судом, объяснять ему причины, по которым просит об аннулировании долга, и предоставлять необходимые документы.
Лучше фиксировать каждое общение с банком, собирать пакет документов, записывать телефонные разговоры и встречи с представителями.
Стоит отметить, что в некоторых ситуациях могли быть допущены серьезные ошибки в кредитном договоре. Важно изучить все документы, в них может быть обоснование для того, чтобы признать сделку незаконной.
В течение длительного времени кредитор будет пытаться добиться выплаты долга своими силами, в дальнейшем кредитор:
либо передаст долги коллекторам,
либо спишет все имеющиеся долги,
либо пойдет на подачу заявления в суд на взыскание долга,
либо дождется, пока заемщик сам подаст на свое банкротство.
Вариант, которым пойдет банк, зависит от суммы долга должника перед ним.
К этому моменту должник сам должен понимать, что он хочет, а также должен уметь грамотно представить свою позицию и банку и суду.
Можно не опасаться назначенных штрафов и пени, при банкротстве судья их отменяет, так же как и все предъявляемые долги.
В процессе разбирательства необходимо предоставить все документы и настаивать на том, что в силу жизненных обстоятельств просто не было возможности выплачивать долг. Необходимо представить свое плачевное материальное положение с доказательствами. Надо всячески показать суду и банку отсутствие умысла в банкротстве, при получении кредита.
Если у заемщика реально нет возможности платить по счетам, отсутствует имущество и есть явные причины для списания долга, то суд примет решение об аннулировании всех долгов.
Иногда суд уличает должника в завышении справок о доходах при получении кредита и тогда суд скорее всего откажет в списании долгов, т.к. усмотрит умысел должника в преднамеренном банкротстве.
По этому вам надо всячески показать свою добропорядочность перед кредиторами и судом.
Дополнительно стоит отметить, что аннулирование долга возможно через три года. Если с последнего платежа прошел этот срок и не было возможности взыскать средства, то просто произойдет списание всей суммы и заемщик больше будет иметь никаких ограничений.
На практике до подобной ситуации дело доходит редко. И это уже не банкротство, а просто списание долга за давностью взыскания.
5.Еще советы эксперта по банкротству
Необходимо понимать, что процедура законного списания задолженности должна быть тщательно продумана. Надо заранее подготовиться, выбрать наиболее подходящий вариант или же использовать сразу несколько способов.
На начальном этапе кредитор постарается разобраться с должником с помощью внутренних служб, они будут напоминать о задолженности, оказывать давление в виде пени, штрафов и регулярных звонков, также сразу отправят информацию о платежах в бюро кредитных историй.
После этого долг может быть передан коллекторам или подан в суд иск о взыскании задолженности. В случае перепродажи долга, придется разбираться с психологическим давлением, а нередко и угрозами, а в суде понадобиться доказать свою точку зрения или же выплатить задолженность и полном объеме с учетом издержек.
Специалисты советуют стараться договориться с банком и тщательно собирать всю информацию об общении. Нередко в процессе общения с кредиторами предлагается достаточно выгодный вариант, который помогает справиться с финансовыми сложностями и погасить свою задолженность.
Иногда банк предлагает должнику выкупить свой долг например от 10 до 50% от его суммы. Но это является правом банка, а не обязанностью, и по этому тот только можно об этом договориться непосредственно с самим банком.
Многие недооценивают процедуру банкротства. Конечно, она связана с серьезными ограничениями в дальнейшем и должна проводиться грамотно. И целесообразна лишь в той ситуации, когда нет другого выбора. Обязательно нужно детально рассмотреть все возможные последствия и подготовиться к процедуре.
Однако, когда долг растет и никакой возможности выплатить его нет и не предвидится, банкротство вполне законный способ избавится от финансовой ямы и справиться со сложным положением.
Основным советом специалистов, при решении вопроса как законно списать долг по кредиту, является тот факт, что нельзя просто пропадать, обязательно нужно найти законный вариант решения вопроса. Скорее всего, в любом случае придется прийти к суду. И тут намного лучше заранее подготовится и аргументировать свою позицию с приложением соответствующих доказательств.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва!