Желая получить кредит под залог недвижимости что нужно знать в первую очередь? Иногда приходится побегать по банкам, и непонятно почему получать отказы. Могут даже возникнуть мысли получить займ под залог в ломбарде. Я расскажу, в каких случаях можно быстро добиться получения кредита в банке, а в каких можно получить только в ломбарде.
А может вам вообще можно получить потребительский кредит, не закладывая в банк ничего…
Содержание статьи:
1.Залог в банке или ломбарде? – Все секреты согласования.
2.Какие банки дают кредит под залог недвижимости?
3.Как получить кредит под залог банке?
4.Требования к залогу
5.Могут ли забрать заложенную недвижимость?
6.Польза кредита под залог недвижимости — случаи из практики
7.Можно ли получить кредит в банке без залога? – альтернатива есть!
1.Залог в банке или ломбарде?
Залог в банке
Многие думают, что если захочешь получить кредит под залог квартиры или дома, или другой недвижимости, то банк сразу выдаст кредит, не утруждая ни себя ни вас какими-то проверками. На практике, ситуация обстоит так, что банки относятся к заемщику под залог недвижимости, практически так же как и к заемщику на потребительский кредит.
Так же проверяется и кредитная история и требуется занятость на постоянном месте работы, желательно с официальным доходом, но допускается предоставление справок по форме банка.
По этому, если вы не смогли получить потребительский кредит или рефинансирование без залога недвижимости и потом приняли решение кредитоваться под залог и это тоже не получилось, то вернитесь к первому варианту, попробуйте получить потребительский кредит, просто вникнув в причину: «банки отказывают?».
Есть большая вероятность, что если банк отказал в получении потребительского кредита, то он и откажет в получении кредита под залог, т.к. серьезных послаблений у банка, при рассмотрении различных видов кредита нет.
Банк одинаково рассматривает всех своих заемщиков, ведь цель банка вернуть свои деньги, да еще и с процентами, а не бегать за заемщиками, даже если у них есть на что обратить взыскание. Есть конечно исключения, некоторые банки дают кредиты без официального подтверждения дохода.
Надо просто в анкете указать свое место работы и размер дохода, но таких случаев очень не много и сумма кредита при одобрении будет не очень большой, в пределах 500-200 тысяч рублей. Даже если банк регламентирует, что выдаст вам кредит без предоставления справки о доходах, то по итогу, в процессе рассмотрения, он все равно может запросить эти документы.
По этому, если решили получить кредит под залог недвижимости, то запаситесь терпением:
Во-первых, возможно придется побегать по банкам;
Во-вторых, срок рассмотрения документов, на получение кредита под залог, не быстрый. Может пройти 1-2 месяца, и не факт, что по итогу вообще одобрят кредит.
Но обычно, если вы прошли первичную проверку и банк начал запрашивать дополнительные документы (много каких документов запрашивается по недвижимости) то скорее всего рассмотрение закончится принятием положительного решения и получением на руки запрашиваемой суммы денег.
Преимущества банковского кредита под залог, перед кредитом в ломбарде очевидны:
-самое главное отличие в процентной ставке. Если в банке процент по кредиту составляет порядка 10-16% годовых. То процент в ломбарде, примерно 2-6% в месяц. Если выразить в годовых, то это будет 24-72% в год.
-второе главное преимущество, это порядок возврата кредита и уплаты процентов по нему. В банке проценты по кредиту возвращаются вместе с суммой основного долга, и через определенный промежуток времени, вы полностью рассчитываетесь с банком.
А в ломбарде уплата процентов происходит впред, а сумма основного долга остается на потом. Т.е. вы можете и год и два и более платить в ломбард деньги, но от этого сумма вашего долга не уменьшиться. Только будете погашать одни проценты.
Хотя конечно ни кто не запретит, возвращать в ломбард сумму основного долга частями, если имеется такая финансовая возможность.
Залог в ломбарде
Если банки выбирают заемщиков с особой тщательностью, досконально проверяя платежеспособность заемщика. То большинству ломбардов, до проверки платежеспособности заемщика нет дела. Ломбарды с особой тщательностью проверяют только предмет залога. И если сочтут его ликвидным, то озадачиваться платежеспособностью не будут.
Выдадут займ под залог недвижимости и если заемщиком будут допускаться просрочки, то вопрос с возвратом долга решится очень быстро:
-либо будет инициирована процедура реализации залога в судебном порядке;
-либо будете регулярно общаться с представителями ломбарда по вопросу срочной продажи недвижимости, пока эта продажа не состоится.
Что касается видов залога недвижимости, то ломбарды берут в залог не только квартиры, дома и коммерческие нежилые помещения, а еще и земельные участки, без строений на них, дачи и гаражи. Банки же стараются брать в залог в основном квартиры и нежилые помещения (здания) с земельными участками, на которых они расположены.
Просто земельный участок банк в залог не возьмет. Так же, менее охотно банками берутся в залог дома, дачи и гаражи.
Есть несколько видов договоров под залог:
1.Когда вы берете кредит (займ), недвижимость остается в вашей собственности и на нее накладывается обременение банка или ломбарда.
2.Когда в собственность кредитору передается предмет залога, с правом последующего выкупа заемщиком после полного расчета за полученный займ.
Вторую схему применять не рекомендую, т.к. вероятность остаться без заложенной недвижимости повышается кратно. Такую схему банки не применяют, ей пользуются только ломбарды и частные лица.
2.Какие банки дают кредит под залог недвижимости?
Под залог недвижимости выдают практически все банки: и крупные банки, и небольшие региональные.
В крупных банках условия выдачи чуть стороже, и если в таком банке не получилось с кредитом, то обращайтесь в НЕ крупный региональный банк. Там кредит согласуют с большей вероятностью. В каждом регионе, есть свои региональные банки
Что касается примерного перечня банков, где можно взять кредит под залог, то это всем известные банки:
-Сбербанк;
-ВТБ банк;
-Россельхозбанк;
-Совкомбанк;
-Восточный банк;
-Тинькофф банк;
-и т.п.
В каждом банке свои нюансы, по этому, по условиям подачи документов нужно уточнять в каждом банке.
3.Как получить кредит под залог банке?
Для получения кредита под залог в банке, заемщик должен соответствовать общим требованиям банков к кредитованию:
-хорошая кредитная история (в некоторых допускаются погашенные просрочки до 90 дней и более);
-возраст от 21 до 75 лет (в некоторых до 65 лет);
-подтверждение трудоустройства (в некоторых можно по телефону);
-подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или по форме банка (в некоторых можно со слов);
-на платеж по кредиту может уходить в пределах 50-60% от дохода заемщика;
-размер кредита может составить в пределах 60-80% от рыночной стоимости недвижимости;
-срок кредита составит до 10-20 лет;
-ставка по кредиту будет 10-16% годовых
— потребуется согласие супруга на залог.
Если вас все это устраивает, и можете предоставить запрашиваемые документы, то кредит в банке скорее всего получите.
Только нельзя гарантировать получение кредита с первого раза, отказать могут абсолютно по любому поводу, даже если заемщик на первый взгляд полностью соответствует всем предъявляемым требованиям. Отказали в одном банке, обращайтесь в другой. Где то обязательно получите деньги.
4.Требования к залогу
Как я уже говорила, банки охотнее берут в залог квартиры и нежилые помещения (здания). Менее охотно берут в залог: частные дома, дачи и гаражи. И практически совсем не берут в залог земельные участки.
Общие требования банков к залогу примерно следующие:
-залог должен быть в пригодном для эксплуатации состоянии (не быть аварийным);
-недвижимость должна находиться в пределах города, где находится банк. В отдаленных районах банки недвижимость не берут, в т.ч. по причине нее не высокой оценки;
-недвижимость не должна находиться под каким-либо обременением (арестом, залогом…)
— недвижимость не должна находиться в собственности несовершеннолетних детей
Требуемые документы:
-свидетельство о собственности на недвижимость;
-первичные документы, подтверждающие право собственности, какие как: договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации и т.п.;
-выписка с Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
-кадастровый и технический паспорт на объект недвижимости;
-согласие супруга (супруги) на залог;
-банк может запросить дополнительно иные документы.
5.Могут ли забрать заложенную недвижимость?
У банка нет цели забирать у заемщиков заложенную недвижимость. Банк в первую очередь интересует возвращение денежных средств, которые он передал заемщику, а так же своевременная оплата по процентам за пользование кредитом.
По этому, банк будет предпринимать все возможные меры, что бы заемщик, который вышел на просрочку вернулся в график платежей и продолжил своевременное гашение принятого на себя обязательства, пусть даже со штрафными санкциями.
Выход в суд с требованием реализации имущества, это крайняя мера для банков и на нее банк пойдет только если заемщик ушел в длительную просрочку, или не выходит на контакт с банком и нет перспективы возвращения в график платежей.
Но если банк уже пошел на крайние меры, тогда, да. Суд примет решение о реализации недвижимости в счет погашения долга. Но и в судебном процессе с банком, есть возможность заключения мирового соглашения по уплате задолженности.
Банк даже в этом случае может пойти на встречу, если будет внесена существенная сумма. Но такое бывает не со всеми банками.
Что касается ломбардов.
Если недвижимость была заложена в ломбарде или у частного лица, то тут все зависит от добропорядочности собственника ломбарда или этого частного лица. В большинстве случаев, ломбарды не церемонятся с заемщиками.
При малейших не платежах склоняют собственника продать недвижимость и рассчитаться по займу, либо сразу выходят в суд. А потом на дальнейшую реализацию недвижимости через службу судебных приставов.
Но есть и ломбарды, которые не торопятся обращаться в суд, тем более если видят, что заемщик платежеспособный.
А можно ли рефинансировать?
Кредит под залог недвижимости очень сложно рефинансировать в другом банке. Это связано с тем, что у банков в принципе нет программы рефинансирования такого кредита.
Практически единственным способом перевести залог из одного банка в другой, является погашения обременения (а значит и кредита в одном банке) и наложение обременения на недвижимость другого банка.
Рефинансирования кредита, нужно где-то найти деньги, чтоб загасить один кредит и получить согласие на выдачу этого кредита в другом банке, чтоб сразу после погашения, получить новый кредит. Для этого, можно попробовать получить простой потребительский кредит.
Это можно сделать, если у вас хорошая кредитная история и возможность подтвердить свой доход. Банк так же может рефинансировать залоговый кредит, путем выдачи потребительского кредита, но не все банки это делают.
Что касается рефинансирования ломбардного кредита, то ломбарды с легкостью перекупают друг у друга займы под залог и выдают заемщику новый займ под меньший процент. Но только тут есть одно условие, нужно чтобы действующий займ не находился на просрочке.
6.Польза кредита под залог недвижимости – случаи из практики
1.Бывают случаи, когда набрано несколько займов в МФО под значительные проценты. От 0,5 до 2% в день. На моей практике была ситуация, когда клиент набрал 300 000 рублей в микро-финансовых организациях. Ежемесячный платеж по процентам при этом составлял примерно 100 000 рублей.
С такой суммой очень быстро и своевременно рассчитаться очень сложно. Единственным выходом, было взять займ под залог квартиры в размере 400 000 рублей и загасить все займы в МФО.
И после погашения МФО, банк одобрил клиенту простой потребительский кредит, на сумму 1 млн рублей, с которого клиент погасил кредит под залог квартиры и имеющиеся кредитные карты. При этом у клиента конечно была идеальная кредитная история, в плане своевременности внесения платежей, и официальная работа в крупной коммерческой организации.
2.Если рассматривать получение денег под залог недвижимости с целью развития бизнеса (бизнес кредит), то тут заложенная квартира рассматривается уже как актив, вложенный в развитие. Недвижимость будет приносить прибыль собственнику, а не только траты в виде коммунальных услуг и т.п.
Так что получение денег под залог квартиры, иногда может реально помочь решить сложившуюся ситуацию.
7.Можно ли получить кредит в банке без залога? – альтернатива есть!
Альтернатива кредиту под залог есть! Но для этого у заемщика должна быть:
— хорошая кредитная история (допускаются НЕ длительные погашенные просрочки);
-подтвержденное трудоустройство, желательно официальное, но можно и по трудовому договору;
-доход по форме 2-НДФЛ или по форме банка
Если нужно рефинансирование имеющихся кредитов и кредитных карт, то требование к документам точно такое же, только деньги на руки банк не выдает, а перечисляет их на погашение кредитов и карт, которые будут заявлены к рефинансированию.
И еще, могут дополнительно потребовать справки об остатках по рефинансируемым кредитам и картам.
Как я уже говорила, у большинства банков, требования к заемщику одинаковые, не зависимо от того, какой это кредит, потребительский или кредит под залог квартиры, например. Я считаю, этим надо воспользоваться и сначала попробовать получить кредит без залога.
Но если уже без залога не получилось, то можно тогда искать варианты залогового кредитования. Есть банки, которые к залоговому кредиту подходят более снисходительно, чем к кредитам без залога (например, Тинькофф банк, Восточный банк, Совком банк), но процентная ставка в таких банках будет больше.
По этому пробуйте сначала получить без залоговый кредит, а уж если не получится, тогда получайте кредит под залог недвижимости, что нужно знать для его получения, вы уже знаете!
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва!