Отсрочка по кредитам как взять? — 3 прямых и 1 обходной путь от эксперта по кредитованию, простыми словами.

otsrochka-po-kreditam-kak-vzyat.jpg

Каждый человек хочет чувствовать эмоциональную стабильность и финансовую защищенность. Получая кредит в банке, рассчитываешь на стабильный доход и отсутствие экономических потрясений в своей жизни. Но мы, к сожалению, не можем предвидеть всех обстоятельств, которые порой возникают в жизни. И тогда может возникруть вопрос: Отсрочка по кредитам как взять?

На этот случай, банками предусмотрена процедура получения отсрочки по имеющимся кредитам, для того, чтобы человек смог дальше регулярно и своевременно платить по кредитам, пережив трудные времена.

В данной статье рассмотрим 4 способа получения отсрочки по кредитам, что бы не смотря на возникшую жизненную ситуацию, оставаться в спокойном, уравновешенном состоянии и найти пути увеличения дохода, после того, как «буря утихнет».

Ниже по тексту, приведу случаи из жизни.

Содержание статьи:

1.Первый прямой путь получения отсрочки — в связи с коронавирусом. Обо всем простыми словами.

2. Документы для отсрочки.

3. Второй прямой путь получения отсрочки — по иным жизненным обстоятельствам. Обо всем устами эксперта.

4. Документы для отсрочки.

5.Третий прямой путь – реструктуризация кредита.

6. Образец заявления об отсрочке и реструктуризации.

7.Обходной путь – рефинансирование.  Или как все-таки получить отсрочку по кредитам?

8.Что выгоднее отсрочка, реструктуризация или рефинансирование? От А до Я

 

1. Первый прямой путь получения отсрочки, в связи с коронавирусом – обо всем простыми словами.

Отсрочка по кредитам – как взять? В соответствии с Федеральным законом РФ, гражданам предоставлено право на получение отсрочки по уплате кредитных платежей, сроком на 6 месяцев. Причем, о таком праве на отсрочку, заемщик может заявить даже по телефону, основанием для предоставления отсрочки является ухудшение финансового состояния гражданина, более чем на 30%, а кредиты должны быть взяты в банках до апреля 2020г.

Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика, нужно предоставить в банк не позднее 90 дней с момента подачи заявления о предоставлении отсрочки. Данный срок может быть продлен до 120 дней, при наличии уважительных причин, оговоренных в законе.

Закон предусмотрел ограничения по сумме кредита, для предоставления отсрочки, так:

— для потребительских кредитов наличными эта сумма установлена в пределах 250 000 рублей;

— для кредитов, полученных индивидуальными предпринимателями, этот предел ограничен в 300 000 рублей

— для кредитных карт этот предел установлен в 100 000 рублей

— для авто кредитов, этот предел равняется 600 000 рублей

— по ипотечным кредитам размер установлен до 1 500 000 рублей

Банки обязаны, в течение 5 дней предоставить заявителю отсрочку по кредиту, сроком на 6 месяцев, даже без документов. И заявителю предоставлена возможность, предоставить подтверждающие документы в течение 90 дней.

В случае, если человек не предоставит в указанные срок необходимые документы, у банка не возникает право на изменение условий кредитного договора. То есть тут, законодатель поставил в приоритет права человека перед банком.

Обращаю внимание, что предоставление отсрочки является ни правом, а обязанностью банка. И эта обязанность распространяется на все банки России. Банк полностью отменяет заемщика, на период отсрочки, все неустойки, штрафы и пени.

2. Необходимые документы для получения отсрочки по кредитам в связи с коронавирусом.

Законом установлен примерный перечень документов, которые нужно предоставить для получения отсрочки по кредитам, это следующие документы:

— справка о доходах заявителя;

— либо документ подтверждающий статус безработного;

— либо листок нетрудоспособности;

— либо иной документ подтверждающий ухудшение материального положения заемщика.

Представляйте в банк любые документы, которые, вы посчитаете, подтверждают ваше ухудшившееся положение в связи с коронавирусом.

Данные документы, в условиях пандемии могут быть не сразу получены заемщиком у соответствующих организаций, по этому, законом и предусмотрена возможность предоставления указанных документов в банк позднее, после окончания неблагоприятных условий, в связи с которыми, заявитель не смог своевременно получить нужные документы у соответствующих организаций.

3. Второй прямой путь получения отсрочки, по иным жизненным обстоятельствами – обо всем устами эксперта.

otsrochka-po-kreditam-kak-polychit.jpg

В первом варианте отсрочки по кредитам, сумма кредитов, по которым предоставляется отсрочка может оказаться не достаточной для решения вопроса полностью. У некоторых заемщиков, сумма займов по всем потребительским кредитам может составлять 1 миллион и более.

И на этот случай, в законе предусмотрена возможность получения отсрочки по кредитам по иным основаниям, не связанным с пандемией COVID-19.  В банках есть два главных условия для предоставления заемщику отсрочки по кредитам:

— серьезные жизненные обстоятельства, свидетельствующие об ухудшении материального положения, эти обстоятельства должны быть подтверждены документально;

— хорошая кредитная история заемщика.

Такими, серьезными жизненными обстоятельствами, свидетельствующими об ухудшении финансового положения, могут являться:

— увольнение с работы;

— значительное снижение официального дохода, например на 40%;

— длительное заболевание;

— дорогостоящее лечение;

— прохождение военной службы в армии;

— любые иные причины, свидетельствующие о значительном ухудшении материального положения. Любой такой факт, должен быть подтвержден документально.

В отличие от случая с коронавирусом, в данном варианте, у банка нет обязанности для предоставления отсрочки заявителю. Банк принимает решение о предоставлении или не предоставлении отсрочки, исходя из собственного усмотрения. И заемщик ни как не может повлиять на принятие положительного решения.

По этому, будьте кропотливыми в сборе соответствующих документов, подтверждающих ухудшение вашего материального положения, чем больше вы предоставите документов обосновывающих вашу ситуацию, тем больше вероятность, что банк пойдет вам на встречу и предоставит отсрочку по кредитам. И тем больше у вас возможности спокойно найти дополнительный источник заработка, за время предоставленной банком отсрочки.

4. Документы для отсрочки

Конкретного списка документов, для предоставления в банк, которые должны быть приложены к заявлению о предоставлении отсрочки, нет. В целом, этот список будет такой же, как и во втором пункте данной статьи:

— справка о доходах заявителя;

— либо документ подтверждающий статус безработного;

— либо листок нетрудоспособности;

— либо иной документ подтверждающий ухудшение материального положения заемщика.

5. Третий прямой путь – реструктуризация кредита.

Есть еще один способ уменьшения кредитных платежей, это реструктуризация кредита. Причины для проведения реструктуризации такие же, как и для проведения отсрочки:

-должно быть документально подтверждено ухудшение материального положения;

— должны быть хорошая кредитная история.

Банки охотнее работают с добросовестными заемщиками, которые заблаговременно заботятся о предстоящих выплатах. Иногда банку проще подать иск в суд и начать судебное взыскание или передать документы на взыскание коллекторам. По этому, если почувствовали, что скоро не сможете платить кредиты, то лучше заранее известить об этом банк, написав соответствующее заявление об отсрочке. Чтоб у вас в запасе оставалось время, на нужные договоренности с банком.

При реструктуризации, банк может, как предоставить отсрочку на несколько месяцев, с одновременным увеличением срока кредитного договора, так и просто увеличить срок кредитного договора, на нужный период, без предоставления отсрочки платежей на ближайшие месяцы.

Так же банк может сократить платеж до суммы процентов, или до суммы основного долга, на определенное время, либо изменить валюту кредита или поменять вид платежа, например, с дифференцированного на аннуитентный платеж, и наоборот. Все эти варианты могут совмещаться, и клиент может получить на выходе:

-и увеличение срока кредита

— и отсрочку по уплате основного долга, например (или вообще ежемесячных платежей)

— и поменять вид платежа и т.п.

В качестве документов оснований, для проведения реструктуризации, к заявлению прикладываются любые документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения заявителя. Чем больше подтверждающих документов, тем лучше.

Прикладывайте документы, даже если они будут дублировать друг друга, например, копия трудовой книжки о сокращении и выписка о признании безработным, будут полностью уместны в качестве приложения к одному заявлению.

В случае принятия банком положительного решения об одобрении заявителю реструктуризации, банком составляется новый график платежей, который должен быть подписан всеми сторонами кредитного договора. Так же, к кредитному договору подписывается дополнительное соглашение, об увеличении срока действия кредитного договора и изменении других условий кредитного договора.

Что касается реструктуризации кредитных карт, то банки реструктурируют их менее охотно, чем кредиты. Но я думаю, если у вас есть кредитная карта и вы испытываете затруднения с ее погашением, то стоит обратиться в банк с заявлением о ее реструктуризации. Возможно, в вашем случае банк примет положительное решение.

6. Образец заявления об отсрочке и реструктуризации.

otsrochka-po-kredity-kak-polychit.jpg.jpg

Как заявление об отсрочке, так и заявление о реструктуризации может быть заполнено в свободной форме. Но в некоторых банках, есть утвержденные формы заявлений, которые они требуют к заполнению. Узнайте о требованиях банка к определенной форме заявления, и если ее нет, спокойно пишите заявление в свободной форме.

Практически все среднестатистические заявления имеют примерно одну форму. В нашем случае, заявление будет следующего содержания:

— от кого (ФИО, адрес проживания, телефон);

— кому (Наименование банка, адрес, должность ФИО (если знаем));

— Заявление

— О чем просите (Прошу предоставить отсрочку (реструктуризацию) по кредитному договору (кредитной карте) № ___ от ______г. Указанный договор, на протяжении всего срока его действия, я исполнял своевременно, но в настоящее время, возникли объективные обстоятельства, не позволяющие дальше выполнять договор в полном объеме)

— в связи с чем (сокращением заработной платы, сокращением с работы, рождением ребенка и п.т.)

— Прошу отсрочить ежемесячный платеж сроком на 6 месяцев/ отсрочить уплату основного долга/отсрочить уплату процентов/ пролонгировать срок действия кредитного договора на 12 месяцев

— Приложение к заявлению (прикладываете все документы, которые подтверждают наступившие неблагоприятные финансовые обстоятельства)

— дата, подпись.

Относите данное заявление в банк и уточняете, когда можно получить ответ и каким способом.

Повторюсь, что такое заявление можно не писать, в случае ходатайства об отсрочке в связи с коронавирусом, в этом случае, достаточно позвонить по телефону с номера, который будет банку знаком, и по которому банк сможет вас идентифицировать в качестве клиента.

7. Обходной путь – рефинансирование. Или как все-таки получить отсрочку по кредитам?

Если вам банк отказывает в отсрочке и реструктуризации кредитов, несмотря на многочисленные заявления в банки и представленные документы, то присмотритесь к варианту рефинансирования кредитов. Он может оказаться для вас самым выгодным, все зависит от вашей финансовой нагрузки.

Действенный способ сокращения платежей по кредитам – это рефинансирование всех имеющихся кредитов и кредитных карт.

В данном случае, человек НЕ получает отсрочку по своим кредитам на 6 месяцев, например. Но он может значительно сократить свои ежемесячные платежи, что в конечном счете может быть выгоднее отсрочки и реструктуризации кредита. Надо рассчитывать выгоды в каждом конкретном случае отдельно.

Старайтесь добиться своего, настаивайте на своем и сохраняйте свою кредитную историю идеальной. Кредитная история для банков очень важна, в любом случае, рано или поздно, банк пойдет навстречу хорошему заемщику и согласует тот вариант, который просит заемщик.

Надо только обращаться в банк с соответствующими заявлениями и добиваться того, что соответствует вашим интересам. Если на то есть необходимость, можно обращаться в банк несколько раз, не с одним, так с другим заявлением, прикладывая соответствующие подтверждающие документы.

Если будете настойчивы и последовательны, то добьетесь нужного вам результата.

Я в Вас верю!

8. Что выгоднее отсрочка, реструктуризация или рефинансирование? От А до Я.

Рассмотрите для себя все варианты с калькулятором в руках. Для вас может оказаться выгодным один из вариантов, описанных в настоящей статье.

Для примера скажу, что нормальным ежемесячным платеж, с суммы кредита 100 000 рублей будет 2 400 рублей. То есть, например, если у вас кредитов на 500 000 рублей, то нормальным будет считаться ежемесячный платеж примерно 12 000 рублей. Если ваш платеж в 1,5-2 раза больше, то я думаю, вам подойдет рефинансирование.

Если же, вас ежемесячный платеж полностью устраивает, то добивайтесь отсрочки или реструктуризации кредитов.

Случай из практики:

У нашего клиента было 5 кредитов и кредитных карт, на сумму 600 000 рублей, с ежемесячным платежом 37 000 рублей. Мы помогли ему получить рефинансирование, и клиент получил ежемесячный платеж 14 500 рублей, сроком на 5 лет. Этот вариант, с рефинансированием всех потребительских кредитов и кредитных карт его устроил больше, чем отсрочка на 6 месяцев, например, т.к. в случае с отсрочкой, пусть через пол года, но к человеку вернется его ежемесячный платеж в сумме 37 000 рублей.

А в случае с рефинансированием, он уже спокойно платит ежемесячный платеж в размере 14 500 рублей. Да и коснись, на практике, для получения отсрочки или реструктуризации, надо обходить все 5 банков, не факт, что все банки пойдут на встречу. По этому, что бы определить для себя, какой вариант вам выгоднее, надо просчитать все имеющиеся варианты и сделать вывод исходя их ежемесячных платежей. Тем путем и идти.

Если у вас один-два кредита на общую сумму 250 000 рублей, то вам, я думаю, будет выгодно получить, либо отсрочку, либо реструктуризацию кредитов.

Но случаи у людей бывают разные, бывает и по 10 кредитов, на 1 500 000 рублей, с ежемесячным платежом тысяч 90 000 рублей. Тогда, в этом случае, единственно выгодный вариант — это рефинансирование всех имеющихся кредитов.

Думаю вам теперь понятнее, что делать, если у вас возник вопрос: Отсрочка по кредитам как взять?

 

Вдохновения Вам!

До скорой встречи!

Ваша Елена Доброва

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *