Рефинансирование ипотеки как сделать? Когда возникает желание рефинансировать ипотечный кредит, то важно действительно получить выгоду при его рефинансировании. Выгода важна и в сокращении срока платежей, и в сокращении размера ежемесячного платежа.
Ну, или в крайнем случае, хочется получить хотя бы что то одно: или сократить срок гашения кредита, или значительно уменьшить размер ежемесячного платежа в банк. Я вам расскажу, как понять, нужно ли вам рефинансирование, что бы избежать не обоснованных трат из вашего семейного бюджета и получить для себя максимальную выгоду.
Содержание статьи:
1.Когда стоит рефинансировать ипотечный кредит – ответ эксперта
2.Когда не стоить рефинансировать ипотечный кредит
3.Выбираем банк для рефинансирования – способ для «чайников»
4.Расходы для рефинансирования
5.Пошаговая инструкция для рефинансирования от А до Я
1.Когда стоит рефинансировать ипотечный кредит – ответ эксперта
Мысли о рефинансировании чаще всего могут возникнуть, когда вы отчетливо понимаете, что получили ипотечный кредит на квартиру под процент, который был тогда гораздо больше, чем банки предлагают сейчас. Например, вы брали ипотеку под 12-14% годовых, а в интернете видите рекламу на получение кредита под 8-10% годовых, а иногда встречается реклама о получении ипотеки под 2-5% годовых.
Когда видите такие низкие проценты по Ипотеке (да и по любому кредиту вообще), тут надо понимать, что речь скорее всего идет о каких то льготных программах, которые банк предлагает не всем.
По этому, чтобы узнать, какая процентная ставка будет предложена в вашем случае, надо обращаться в конкретный банк и желательно не один, а в 3-5 банков, для получения сравнительного анализа, что вообще рынок в настоящее время может вам предложить в альтернативу, вашим ипотечным процентам.
Когда банк рассчитает предварительный платеж на определенный срок, вам станет понятнее, стоит ли обращаться за рефинансированием. Если предварительный платеж по ипотеке вас устроил, подавайте документы в эти банки.
Банк с высокой вероятностью удобрит рефинансирование, если у вас хорошая кредитная история и вы можете подтвердить свою занятость. Обычно банк принимает решение в течение 2-3 рабочих дней. Если одобрение получить самому не удается, то ищите кредитного брокера, работающего без предоплаты. Грамотный кредитный брокер найдет как решить ваш вопрос.
После получения одобрения по рефинансированию вашего ипотечного кредита, у вас будут уже точные суммы ежемесячного платежа, и вы будете понимать, сколько конкретно составит выгода. И при принятии вами окончательного решения о рефинансировании в конкретном банке, уже будете передавать в банк документы, относящиеся только к недвижимости (выписки, справки)
Тут хочу обратить внимание на то, что вам следует ориентироваться не на процентную ставку предлагаемую банком, а на ежемесячный платеж по кредиту и предстоящие расходы по оформлению рефинансирования.
Может случиться так, что процентная ставка заявленная банком будет привлекательная для вас, а ежемесячный платеж будет вам не интересен. И тогда смысла в рефинансировании нет.
У людей иногда случаются жизненные ситуации, что требуется увеличить срок кредита, не смотря на еще большие переплаты. Но тут для человека важнее сократить ежемесячный платеж, и тогда он идет на рефинансирование.
В этом случае на кону стоит квартира. И лучше выплатить кредит за нее за более продолжительное время, чем лишиться жилья. По этому, у разных людей, разные ситуации, и каждый под свою ситуацию подбирает вариант решения вопроса.
2.Когда не стоит рефинансировать ипотечный кредит
Точно не стоит рефинансировать ипотечный кредит, когда вы уже практически выплатили сумму процентов за пользование этим кредитом, и прошла примерно половина срока, от той даты, когда вы получали свой кредит.
Так же не стоит делать рефинансирование, если сопутствующие ему расходы явно превышают полученную от кредита выгоду. Например, предстоит очень большая страховка по страхованию вашей жизни и недвижимости, которая не оправдывает полученной экономии на ежемесячных платежах.
Думаю, не стоит делать рефинансирование, если вы досрочно погашаете свой кредит на значительную сумму. При досрочном погашении, вы в любом случае заплатите меньший процент за пользование кредитом.
Не стоит делать рефинансирование, если вы только недавно получили ипотеку и ставки на рынке сильно не изменились. Может оказаться так, что вы только потеряете время на сборе и сдаче документов, а выгода при этом будет не значительной.
Дождитесь лучше более существенного снижения процентной ставки банков и потом уже будете делать рефинансирование. Рынок кредитования и процентная ставка по нему никогда не стоит на месте. Проценты постоянно то повышаются, то понижаются.
Как и в любом направлении бизнеса, всегда идет движение. Ставка по кредитам никогда не будет держаться на одном и том же уровне, по крайне мере, я думаю, в ближайшие лет 20-30 точно.
3.Выбираем банк для рефинансирования – способ для чайников
Если вы всерьез задумались о рефинансировании кредита, то узнайте в своем банке, какую они могут предложить ставку по ипотеке. Хотя обычно банки свои кредиты не рефинансируют, т.к. это им не выгодно, но все же, бывают исключения из правил.
Вполне возможно вы получите ставку по ипотеке наиболее выгодного размера и избежите лишней беготни по банкам, ведь все необходимые данные по вам и вашей недвижимости в банке уже имеются.
Если ваш банк отказал, или очевидно вам не подходит, то смело выбирайте 3-5 банков и узнавайте условия рефинансирования в них. Только учтите, что предлагаемые условия при предварительном расчете и при согласовании документов на рефинансирование могут несколько отличаться.
По этому, пока вы не получаете окончательное решение банка о рефинансировании ипотечного кредита, ставка по ипотеке и платеж по ней вам точно известны не будут. Банки, кредиты рефинансируют только те, которые им видятся выгодными, по этому нельзя рассчитывать на конкретный банк до получения решения на рефинансирование вашего кредита.
Банк наверняка откажет в рефинансировании, если:
— ваш ипотечный кредит был реструктурирован
— если с момента получения ипотеки прошло менее 6 месяцев
— некоторые банки требуют, чтобы у клиента уже было погашено 20-50% от суммы ипотечного кредита
— если до момента окончания ипотеки осталось менее 3-х месяцев
— если у вас были значительные просрочки в платежах по ипотеке. Например, некоторые банки точно откажут, если были просрочки продолжительностью более 30 дней. Так же, в банках есть требование, чтобы вообще не было просрочек на протяжении последних 6 месяцев.
Но в любом случае, из любого правила всегда есть исключения и по этому, если у вас были загвоздки в погашении кредита, ищите одобрение среди НЕ крупных банков, там всегда есть возможность рассмотреть ваши документы на индивидуальных условиях.
Если у вас есть определенные данные, которые для банка будут выглядеть привлекательными (например, вы работаете в бюджетной организации), то банк пойдет вам на встречу и рефинансирует ипотечный кредит.
4.Расходы для получения рефинансирования
Ваш размер расходов для рефинансирования, зависит от банка, в котором вы это рефинансирование решили сделать. Расходы будут примерно следующие:
— государственная пошлина примерно 1 000рублей
— справка с банка об остатке по рефинансируемому кредиту примерно 500 рублей
— госпошлина у нотариуса (если будете прибегать к его услугам), ориентировочно 1-1,5% от суммы сделки. При рефинансировании такие расходы в основном не требуются.
— страхование квартиры, в разных банках стоит по разному. Может быть, от 10 000 до 100 000 рублей.
Возможно, будут еще какие то расходы, но они скорее всего будут не значительными. Самая большая сумма расходов обычно составляет по страхованию жизни заемщика и страхованию недвижимости.
Расходы по оплате нотариальной госпошлины тоже будут не маленькими, по этому, если есть возможность избежать оплаты услуг нотариуса, это стоит сделать. Некоторые заемщики боятся НЕ оформлять сделку через нотариуса, т.к. для них нотариус является гарантом безопасности сделки.
Но по сути, нотариус не единственное лицо, которое может проверить наличие обременений на недвижимости и законность правоустанавливающих документов на недвижимость. При достаточной грамотности, вы все можете сделать самостоятельно, обратившись в МФЦ. Вам там все объяснят.
Да и в банке специалисты по ипотеке, тоже могут проконсультировать по вопросу: как проверить на безопасность свою квартиру. Эти обязательные нотариальные расходы чаще всего относятся к приобретению жилья, а не к рефинансированию ипотечного кредита.
5.Пошаговая инструкция для рефинансирования от А до Я
1.Узнаем в нескольких банках условия по рефинансированию и в понравившиеся банки подаем заявки на получение точного решения, на предоставление банком рефинансирования
Документы для рефинансирования следующие:
— паспорт гражданина РФ
-СНИЛС (иногда еще ИНН)
-копия трудовой, заверенная работодателем надлежащим образом
-справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Если вы ИП, то пойдет декларация о доходах
-документы на недвижимость, по которой хотите сделать рефинансирование
-документы по рефинансируемому ипотечному кредиту (кредитный договор, график платежей)
-справка с другого банка об остатке суммы долга по ипотечному кредиту
2.Если ваши документы банк устраивают, то банк в течение 2х рабочих дней обычно принимает положительное решение. Положительное решение действует примерно 3-4 месяца, за это время, вы должны принять окончательное решение о рефинансировании, и заявить об этом банку.
3.Если вы приняли решение о рефинансировании, то в банк нужно будет донести документы по недвижимости: выписку из ЕГРН; выписку их домовой книги и финансово лицевого счета (о прописанных в квартире гражданах и об отсутствии задолженности по квартирной плате)
4.Далее ждем согласования банком документов на подписание и едем в банк подписывать кредитный договор и договор ипотеки (залога) недвижимого имущества.
5.После, идет замена залогодержателя (банка). Процедура занимает до 2х месяцев. Этой процедурой либо займется сам банк, либо поручит что то сделать вам.
6.После смены залогодержателя, вы платите по кредиту уже в новый банк. Вас банк должен уведомить, с какого числа, какого месяц, нужно будет осуществлять платежи по новым реквизитам, в новый банк.
Одними из самых распространенных банков, куда люди обращаются за ипотекой и ее рефинансированием являются: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк
В целом процедура НЕ сложная, вам главное получить одобрение на рефинансирование кредита, а там по ситуации вам в банке расскажут, что делать и какие документы собирать. После получения от банка одобрения на рефинансирование, остальное будет делом техники.
Надеюсь вам теперь понятно, что такое рефинансирование ипотеки как сделать рефинансирование наиболее выгодно.
Вдохновения вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва!