Очень хочется понять, рефинансирование кредитов что это такое простыми словами. Рефинансирование было придумано для экономии денежных средств. Чтобы не переплачивать ежемесячные платежи разные банки. Целью рефинансирования является: собрать все свои потребительские кредиты и кредитные карты в один кредит и платить в одно место.
Когда берешь кредит, ищешь самые выгодные условия. Бывает, что когда брал кредит, то его условия были самыми приемлемыми, но время идет, ситуация на рынке кредитования меняется, банки снижают процентные ставки, предлагают более выгодные условия кредитования. И тогда повод проанализировать свои платежи по кредитам.
А иногда люди задумываются о рефинансировании, когда их начинают не устраивать финансовые доходы-расходы. А рефинансирование, это один из способов пополнения семейного бюджета, за счет экономии денег. Нужно только рассчитать, подходит ли вам рефинансирование.
Самая важная функция рефинансирования – это снизить ежемесячные платежи по вашим потребительским кредитам и кредитным картам.
Содержание статьи:
1.Рефинансирование – что это такое, и с чем его едят?
2. Как понять, что вам уже пора сделать рефинансирование.
3. При каких условиях вам одобрят рефинансирование под меньший процент – «секреты» банков.
4. Когда банк может отказать в рефинансировании – информация от эксперта.
5. Что банки не рефинансируют?
1. Рефинансирование – что это такое и с чем его едят. Выгодно ли это?
Рефинансировать можно и потребительские кредиты наличными, и кредитные карты, и ипотеку, и автокредиты, и кредиты выданные для бизнеса. Рефинансирование выглядит как новый кредит, только выдается на погашение ранее выданных кредитов и кредитных карт.
Рефинансирование кредитов, что это такое простыми словами. Рефинансирование, это по сути кредит, целью которого является получение более выгодных условий, чем по имеющимся старым кредитам и направлено оно именно на погашение старых кредитных договоров банка, взятых на наименее выгодных условиях.
К рефинансированию своих старых кредитов, можно получить еще дополнительные деньги, которые вы используете на свои цели (например, на ремонт или покупку бытовой техники). Либо, если дополнительных целей нет, то можно ограничиться суммой на рефинансирование.
Не выгодный кредит человек может взять исходя из разных условий, либо на тот момент получения кредитов более выгодных на банковском рынке не было. Либо была какая-то очень срочная ситуация, что выбирать особо не приходилось. Кто дал кредит, у того его и получили. Не факт, конечно, что вас тогда вообще хоть как то эти платежи устраивали.
Но выбора особо не было. На моей практике, были случаи, когда люди подписывали кредитный договора, а в них половина суммы основного долга, была отнесена на самый последний платеж. Например, берешь кредит 300 000 рублей, а 150 000 рублей из них должен выплатить банку в последний месяц окончания срока кредитного договора.
И некоторые узнают об этом только после подписания кредитного договора, когда чисто случайно его прочитают. А ежемесячные платежи при этом получаются приемлемыми. Т.е. человек лет 5 платит одни проценты за пользование деньгами, а сумму основного долга, в существенной ее части, должен вернуть целиком и сразу, взяв неизвестно где.
Вот тогда люди и ищут рефинансирование. Потому, что такую сумму сходу и быстро не всегда удается найти. Так, что беря любой кредит, нужно внимательно знакомиться с условиями кредитного договора и читать все, что написано даже мелким шрифтом.
Вы лучше переспросите работника банка несколько раз, пусть он вам досконально все пояснит по вашему кредитному договору. Лучше 10 раз спросить, чем потом увидеть неприятный сюрприз в кредитном договоре.
Даже если вы подали в банк на рефинансирование, не факт, что у вас будет уменьшена процентная ставка. На практике были случаи, когда в целях рефинансирования выдавался кредит с большей процентной ставкой, не на много конечно, на 1-2%, но все равно это малоприятный факт, когда хочешь уменьшить процентную ставку, а на самом деле получаешь больший процент.
На ежемесячных платежах это не заметно, тем более, когда существенная часть старого кредита уже погашена. Так что обращайте внимание на все «мелочи» в кредитном договоре, будьте дотошными, в любых вопросах своей жизни. Не бойтесь прослыть занудой.
Лучше несколько раз все уточнить и сохранить свое эмоциональное состояние стабильным, чем побояться спросить и доставить в связи с этим себе неудобства.
2. Как понять, что вам уже пора сделать рефинансирование потребительских кредитов наличными и кредитных карт?
Кредитные карты
С моей точки зрения, первым показателем является наличие кредитных карт, которые являются пылесосом, высасывающим ежемесячно существенные суммы из вашего кошелька. Причем по началу, вы об этом даже не задумываетесь, просто платите и платите каждый месяц положенную сумму. С одной стороны получается удобно – в нужный момент под рукой всегда есть деньги на карте.
А если вы еще и зарплату в этом банке получаете, то вам вообще банк «жизнь облегчает», просто сам списывает необходимую сумму каждый месяц. И вы в процессе погашения как бы не участвуете. Деньги списываются без ваших на то конкретных действий. Вот в этом случае вообще залипаешь на кредитную карту, она становится как бы частью зарплатной карты и тогда даже может не возникнуть вопрос от нее избавиться.
Но это все, надо самому увидеть и осознать. Иначе так и будешь годами платить по кредитной карте и при этом размер долга по ней будет оставаться практически таким же как и 5 лет назад…
Умножьте ежемесячный платеж по карте, на количество месяцев (лет), которые вы ее гасите. Скорее всего получится, что вы эту кредитную карту, давным-давно загасили уже, исходя из ежемесячных платежей в банк. Но однако размер не погашенного лимита по кредитной карте, не хочет стремиться к нулю, а норовит сохранить постоянство.
Моральный дискомфорт
Вторым показателем, говорящим о том, что нужно сделать рефинансирование, является ваш моральный дискомфорт, по поводу этих самых ежемесячных платежей во все банки. Когда вам начинают приходить «крамольные» мысли, что не пора ли сократить выплаты в банк.
Возможно на этом этапе, вы еще даже не подозревали, что есть возможность сокращения размера процентных ставок по кредитам, и даже не знаете, под какой сейчас процент банки выдают кредиты. Но у вас есть четное внутреннее убеждение, что вы переплачиваете.
В этом случае, возьмите телефон и обзвоните по горячей линии хотя бы некоторые известные банки (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк, Уралсиб…), что бы узнать у них условия рефинансирования. У вас уже сложится представление о текущих процентных ставках, сроках и размере ежемесячного платежа, который вам может предложить каждый из банков.
А там уже сделаете выводы, нужно ли вам рефинансирование или вы и так платите в банки приемлемые платежи.
Некоторые банки могут предложить рефинансирование на 7 лет, в этом случае у вас исходя из всего срока договора, возможно и будет переплата по процентам, но если в вашем случае, вам важнее ежемесячный платеж, то лучше ориентируйтесь на размер ежемесячного платежа.
В конце концов, если у вас будет дополнительный доход, вы всегда сможете загасить кредит досрочно, хоть за 1 год, банки НЕ имеют права препятствовать досрочному погашению кредитов и выносить за досрочное погашение какие-то штрафные санкции.
Так что в целом ориентируетесь на ежемесячный платеж, он важнее для семейного бюджета. А если вдруг вам неожиданно поступит крупная сумма денег, пойдете, да спокойно внесете их в счет погашения имеющихся кредитов.
Большое количество кредитов
Третьим показателем, что вам пора сделать рефинансирование, является большое количество кредитов, которое вас уже начало напрягать. Вы начитаете бояться пропустить дату очередного платежа, по причине, что просто забудете про него или перепутаете дату платежа.
Платежи вас возможно и устраивают, и вы даже с ними прекрасно справляетесь. Только с удивлением можете обнаружить, что их можно значительно уменьшить, например, в случае, если у вас есть кредиты под большие проценты или вы являетесь счастливым обладателем кредитных карт.
В этом случае стоит задаться вопросом, какой платеж вы бы могли сделать, если бы объединили все свои кредиты в один. Когда получите ответ на этот вопрос, тогда и примете дальнейшее решение о рефинансировании.
Я могу дать ориентир приемлемого платежа на 100 000 рублей, сроком на 5 лет – это 2 400 рублей в месяц. Дальше посчитайте у себя сумму всех кредитов в сотнях тысяч рублей. Умножьте 2 400 рублей на количество сотен ваших кредитов, например на 6 сотен, и получите примерный адекватный платеж, на который нужно ориентироваться при поиске рефинансирования.
Бывает и так, что все имеющиеся кредиты вполне выгодные, и процентную ставку ниже уже ни один банк не предложит.
3. При каких условиях вам одобрят рефинансирование под меньший процент – «секреты» банков.
Рефинансирование рассматривается и выдается по общим правилам выдачи потребительских кредитов. У рефинансирования и потребительского кредита общие требования к заемщику и его кредитной истории. Она у заемщика должна быть, в лучшем случае, идеальной, но допускаются погашенные просрочки сроком до 30 дней (иногда и больше, все зависит от давности просрочек и занятости заемщика).
Работа у клиента должна быть официальной, подтвержденной по форме 2-НДФЛ или в крайнем случае по справке по форме банка. Некоторые банки могут сделать рефинансирование и без предоставления справок о работе. Но тогда они делают запрос в Пенсионный фонд, о ваших отчислениях по зарплате.
У клиента должна отсутствовать задолженность по судебным приставам и налогам.
Что касается требования к рефинансируемым кредитам, то:
— по ним не должно быть просрочек в течение 6-12 месяцев до рефинансирования;
— кредиты должны уже выплачиваться на протяжении 3-6 месяцев;
— до окончания срока завершения кредита не должно оставаться менее 3 месяцев.
По этому, если у вас с точки зрения банков идеальные данные, то вы смело можете рассчитывать на рефинансирование. Может вам и не с первого раза его одобрят, ну уж со второго или третьего вы точно его получите.
4. Когда банк может отказать в рефинансировании – информация от эксперта.
Классические случаи, когда банк отказывает в рефинансировании:
— это плохая кредитная история, под ней подразумеваются текущие либо длительные просрочки (обычно продолжительностью более 90 дней, срок давности тоже имеет значение);
— отсутствие официальной работы и дохода (подтвержденного по 2-НДФЛ или хотя бы по справке по форме банка);
— были просрочки по рефинансируемым кредитам;
— ваши кредиты не подходят под условия рефинансирования данного банка. Например, не все банки рефинансируют свои кредиты и кредитные карты. Либо срок выплаты кредита может не устраивать банк, он варьируется от 3 до 6 месяцев в разных банках.
В любом случае, если вам отказали в рефинансировании кредитов, пробуйте еще сами, до получения результата. Может оказаться, что вы найдете еще лучшие условия рефинансирования.
Если вам отказали в рефинансировании в одном банке, НЕ факт, что вам откажут в рефинансировании в другом банке. У всех банков, несмотря на одинаковый подход к клиентам, есть разница в требованиях в мелочах, которую вы можете даже и не предположить, а для банка этот момент окажется существенным.
Либо найдите специалиста – кредитного брокера, который профессионально занимается оказанием помощи в получении и рефинансировании кредитов. Как выбрать правильно кредитного брокера, об этом в моей статье (тут). Перво-наперво, рекомендую почитать в интернете отзывы о кредитном брокере, к которому хотите обратиться.
5. Что банки не рефинансируют?
Так как банки — это коммерческая организация, то они рассчитывают свою деятельность исходя из получения от нее прибыли. Следовательно, банки НЕ будут совершать действия себе в убыток. Они хотят получать клиентов, которые будут приносить им доход.
Исходя их этого подхода, банки однозначно откажут в рефинансировании кредитов, которые имели длительные просрочки либо вообще перестали гаситься и вышли на текущие просрочки.
Еще банки не рефинансируют займы взятые в микрофинансовых организациях (МФО) и займы взятые в ломбардах. Тут объяснение очень простое. Для банка, наличие у клиента займа в МФО или в ломбарде, является показателем высокой рискованности платежеспособности клиента. Такие займы создают значительную материальную нагрузку на клиента и влекут риск неплатежеспособности.
Даже если вы платите займы всегда вовремя и не совершали ни одной просрочки, для банка вы являетесь рискованным клиентом, т.к. у вас большая финансовая нагрузка. Некоторые банки не выдают заемщикам кредиты, если у них, когда то были займы в МФО или ломбардах. И все банки отказывают в выдаче кредитов, если у клиента есть действующий займ в ломбарде или МФО.
Банки стараются минимизировать свои риски по возврату денежных средств. По этому, если у вас есть и займы в МФО (или ломбардах), и кредиты, и кредитные карты, которые бы вы хотели рефинансировать, вы сначала разберитесь с займами. Изыщите возможности их погашения. А потом уже смело беритесь за рефинансирование банковских кредитов и кредитных карт.
Так у вас точно будет результат. Только ни при каких условиях не допускайте просрочки, даже в МФО и ломбардах. Потому, что информация о ваших неплатежах, моментально поступает в бюро кредитных историй и отражается там.
А данные бюро кредитных историй являются одним из основных показателей, при вынесении банком решения о выдаче кредита (рефинансирования). Берегите свою кредитную историю, она может вам еще пригодится.
Рефинансирование кредитов что это такое простыми словами — об этом я постаралась объяснить в данной статье.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва.