Реструктуризация кредитов что это такое простыми словами. Если возникла мысль получить реструктуризацию кредита, кредитные каникулы или отсрочку по платежам, то хочется быть уверенным, что не только не придется переплачивать в банк, а еще и удастся сэкономить, а так же не растратить семейный бюджет попусту.
Еще реструктуризация и подобные отсрочки по платежам могут потребоваться, что бы просто пережить какое-то событие, которое осложняет финансовую ситуацию семьи. В общем, в любом случае реструктуризации кредита всегда хочется сделать с гарантий стабильности своего финансового положения, т.к. это основа безопасности и спокойного взгляда в будущее.
С учетом наибольшей полезности для вас и экономии вашего времени, в этой статье, я порекомендую наиболее приемлемые варианты.
Содержание статьи:
1.Что в самом деле из себя представляет реструктуризация кредита? – простыми словами
2.Плюсы и минусы реструктуризации – надо знать!
3.Альтернатива реструктуризации – какие есть еще варианты?
4.Что будет после окончания реструктуризации – «страшная» правда
5.Можно ли досрочно прекратить реструктуризацию?
1.Что в самом деле представляет реструктуризация кредита? – простыми словами
Реструктуризация кредитов, что это такое простыми словами — если говорить о реструктуризации понятным языком, то это ответ банка, на просьбу клиента об облегчении условий кредитного договора. А клиент может попросить пойти ему на встречу по разным условиям кредитного договора.
Например: уменьшить процентную ставку; дать возможность не платить проценты, какое то время; увеличить срок кредита; или вообще сократить платеж до минимально возможного на определенный период времени — пока у клиента не нормализуются личные семейные обстоятельства или он не устроится на работу.
Банк может смягчить любые условия по кредитному договору, как в части всех заявленных клиентом условий кредитного договора, так и в части только тех условий, которые банк посчитает приемлемыми и допустимыми для себя и своей коммерческой деятельности.
При рассмотрении вопроса о реструктуризации кредита, банк будет руководствоваться прежде всего своими коммерческими интересами. Предоставление клиенту реструктуризации, не должно пойти в ущерб банку.
Скажу сразу, что у банка нет обязанности предоставлять клиенту реструктуризацию кредита. И обязать банк сделать клиенту реструктуризацию не сможет ни один суд. Т.к. предоставление этой возможности является правом банка, а не обязанностью.
По этому, если хотите убедить банк дать вам возможность по изменению условий кредитного договора в вашу пользу, то вам надо будет предоставить в банк как можно больше подтверждающих вашу ситуацию документов.
Документы
Подойдут абсолютно любые документы:
— и копия трудовой, подтверждающая увольнение (сокращение с работы)
— и свидетельство о рождении ребенка
— и справки о состоянии здоровья или прохождении дорогостоящего лечения и т.п.
— предоставляйте любые документы, которые смогут подтвердить, что вам действительно, реально требуется пойти на встречу и облегчить условия кредитного договора.
В заявлении к банку, указывайте, что вы хотите получить. Банк сам не будет догадываться и предлагать вам, например, более длинный срок переноса выплаты процентов по кредиту или более низкую процентную ставку, по сравнению с той, которую вы имеете или просите получить.
В интересах банка вам вообще никаких отсрочек платежей не предоставлять, т.к. любые ваши просрочки и переносы сроков, сказываются на отчетности банка, которую, банк сдает в Центральный Банк РФ. Это простому обывателю думается, что не важно как и в каком размере он гасит кредит. Людям кажется, что «ведь главное я гашу свой кредит», остальное не принципиально, «днем раньше или днем позже…».
Но на самом деле банки не интересуют необязательные заемщики, т.к. они портят показатель банков по отчетности, и любые просрочки, пусть даже не значительные, ставятся банку в убыток. Любой банк, это непростая коммерческая организация, или обычное физическое лицо, которое на каких вздумается условиях занимает деньги и ни перед кем не отчитывается, кроме как перед налоговой. Банк это хоть и коммерческая организация, но она обязана отчитываться перед ЦБ РФ. И нарушение правил банковской деятельности, грозит для банка отзывом лицензии.
У банков все шаги регламентированы ЦБ РФ, начиная от порядка оценки клиента при выдаче кредита, и заканчивая сроками его возврата и порядком взыскания. Любое, малейшее отступление от этих правил, чревато для банка. Вы наверно заметили, что у нас отчетливо просматривается сокращения количества банков.
Так что, убеждайте банк как можете, в том, что вам нужна реструктуризация. Если отказали один раз, обращайтесь с повторными заявлениями. Ваши шансы значительно увеличиваются, если вы до этого были добросовестный заемщик, и все исправно платили, а так же если вы имеете постоянную работу. А если вас вот только сократили — то вы обязательно найдете работу в ближайшее время.
2.Плюсы и минусы реструктуризации – надо знать
К реструктуризации обращаются только когда наступает реальная угроза выйти на просрочку не платить кредит, а то и вообще только тогда, когда эта просрочка уже наступила и пошли неуплаты по кредиту. В основном, люди конечно же стараются платить свои кредиты своевременно и начинают искать варианты отсрочек, кредитных каникул и т.п. только когда уже использованы все методы добычи денежных средств.
Конечно использовать реструктуризацию кредитов, если есть другие варианты погашения кредитов я не рекомендую. Т.к. реструктуризация отрицательно сказывается на вашей кредитной истории. Банк обязательно подаст данные в бюро кредитных историй, о том, что у вас изменился график платежей и вам будет сделана отметка, о том, что кредит был на реструктуризации.
А это во-первых практически всегда отражается как просрочка платежа, а во-вторых, такие кредиты банки не рефинансируют. Но все же у реструктуризации есть и свои плюсы.
Плюсы реструктуризации
1-м очевидным плюсом является то, что при реструктуризации вы сократите себе ежемесячные платежи. Либо вообще на какой-то период, у вас их не будет, т.е. вам их перенесут на более поздний срок за счет увеличения срока кредита.
2-м плюсом является то, что вы будете чувствовать себя морально спокойно, в отношении того, что достигли договоренности с банком о сроках погашения кредита, и вас банк не будет донимать регулярными звонками, с требованием внести очередной платеж.
3-м плюсом является то, что вы избежите судебных процедур и судебных взысканий при достижении с банком договоренности о реструктуризации.
Минусы реструктуризации
1-е вы можете получить реструктуризацию не сразу, придется банк убеждать в своей добросовестности как заемщика и подтверждать многочисленными документами реальность своей финансовой ситуации, в связи с которой вы просите у банка реструктуризацию.
2-е по итогу реструктуризации, у вас все равно получится переплата в целом по кредиту, но зато вы уменьшите свой ежемесячный платеж, за счет увеличения срока кредита.
3-е у вас увеличивается срок кредита, на тот период, на который была предоставлена отсрочка ежемесячных платежей, а возможно и на больший период времени, смотря что вы просили в своем заявлении о реструктуризации.
4-е реструктуризация отрицательно сказывается на вашей кредитной истории. По этому, прибегайте к реструктуризации только в крайнем случае.
5-е банки не рефинансируют кредиты, у которых была реструктуризация.
В общем, взвешивайте все плюсы и минусы и решайте, что для вас в данном случае выгодно. Возможно, получив реструктуризацию, вы получите гораздо больше плюсов, чем если бы ее не получили.
3.Альтернатива реструктуризации – какие есть еще варианты?
Если смотреть с точки зрения выгоды и влияния на кредитную историю, то я бы предложила рассмотреть вариант рефинансирования кредитов. Но не всегда вы его можете использовать. Случаи у всех разные. Например, при потере работы, вам банк рефинансирование точно не одобрит.
Банку не нужен рисковый клиент, который еще не известно сколько времени будет устраиваться на работу. И при попадании в больницу, вам банк тоже рефинансирование не предоставит. Если уж решили сделать рефинансирование, то вам придется перед банком создавать видимость успешности и обеспеченности.
Т.к. банки не дают кредиты людям с явными финансовыми проблемами. Банки больше предпочитают финансово предсказуемых клиентов, и чтоб выданные кредиты с гарантией и своевременно вернулись в банк.
Вполне возможно, что вариант рефинансирования кредитов, вам подойдет больше. Реструктуризацию вы можете сделать только по одному конкретному кредиту, а если у вас несколько банков, то придется обращаться в каждый из этих банков с заявлением о реструктуризации.
Тогда как рефинансирование, технически делается проще. Собираешь все свои кредиты в один, не зависимо от их количества. И возможно даже удастся сократить платеж в 2-5 раз. Все зависит от вашей имеющейся кредитной нагрузки.
Для понимания с ориентирую. Например, на 100 000 рублей, хорошим платежом будет 2 300 – 2 400 рублей в месяц. А дальше можете прикинуть сами. Если кредитов на 700 000 рублей, то приемлемый платеж будет примерно 16 000 рублей. Если у вас далеко до этих параметров, то 100% — задумайтесь о рефинансировании, а не о реструктуризации.
А если вы решили сделать рефинансирование, а не реструктуризацию, то собирайте все справки о ваших доходах. Вам надо убедить банк в своей финансовой благонадежности. В качестве подтверждающих доход документов подойдет:
— официальный доход
— доход по справке по форме банка
— доход по совместительству
— доход от сдачи имущества в аренду
— пенсия
— доход по декларации, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или ООО
— управленческая отчетность, если вы ООО или ИП
— любые другие документы, которые вы можете предоставить в качестве дохода.
Но обычно банки не принимают в качестве дохода выплаты по алиментам и выплаты пенсий в связи с инвалидностью. А так подойдут любые документы.
4.Что будет после окончания реструктуризации?
После окончания реструктуризации, вы продолжите платить свой долг по кредиту в обычном порядке, в соответствии с графиком, подписанным банком.
Если у вас были кредитные или ипотечные каникулы, то после окончания каникул предоставленных банком, вы так же будете платить свой кредит согласно графику. И не важно, в каком банке у вас выдавался кредит: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк или Газпромбанк например. Во всех банках подход к кредитным каникулам и реструктуризации один.
Но обычно реструктуризация заканчивается одновременно с окончанием выплат по кредитному договору. Смотря какая, у вас была реструктуризация.
А вообще, любая реструктуризация, однозначно лучше выхода на просрочку и судебных взысканий банком кредита, тем более, если по нему был залог. Т.к. в случае судебного взыскания кредита обеспеченного залогом, суд однозначно обратит взыскание на залог, если данный кредит банку не выплачивается.
5.Можно ли досрочно прекратить реструктуризацию?
Все в вашей власти! Вы перед банком не обязаны выплачивать кредит ровно весь период времени, прописанный в договоре. В любое время, вы можете прийти и погасить кредит досрочно. Позднее оговоренных сроков вам конечно вносить платежи не рекомендуется, т.к. это уже сказывается на вашей кредитной истории и на дальнейшем одобрении кредитов другими банками.
Т.к. вы будете для них уже не добросовестным заемщиком. А вот если досрочно внесете весь кредит или его часть, то это точно не отразится негативно на вашей кредитной истории. Хотя и бытует мнение, что нельзя досрочно гасить кредиты, т.к. банки этого не любят, но в реальности, законом это разрешено.
И банки не имеют право начислять клиенту, досрочно погасившему кредит, какие либо штрафные санкции. Да и в кредитной истории нет такого пункта с отметкой, что если вы погасили кредит досрочно, то вы являетесь плохим заемщиком.
По моему мнению, уж если взяли кредит, и есть возможность загасить его досрочно, то лучше это сделать, чтоб избежать многолетних ежемесячных взносов в банк.Так что, гасите свой кредит досрочно и радуйтесь тому, что вам удалось это сделать!
Реструктуризация кредитов что это такое простыми словами? Надеюсь вам теперь стало гораздо понятнее. И вы эффективно примените полученные знания.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва