Основной целью рефинансирования является сокращение ежемесячных платежей в банки, что бы уменьшить свою ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, и наконец-то вздохнуть свободнее, освободившись от кредитных карт и большого количества кредитов в разные банки. И тут на помощь придет объединение всех имеющихся кредитов в один кредит, с приемлемыми процентами и комфортным платежом. В каком банке лучше сделать рефинансирование кредита? — найдем ответ на этот вопрос.
И более того, хотелось бы получить нужный результат с первого раза, не теряя времени и сил на поиски. По этому, тут важно выбрать банк, который реально поможет облегчить вашу финансовую ситуацию.
Содержание статьи:
- Как происходит рефинансирование кредитов – просто о важном
- Почему банки отказывают в рефинансировании – мифы и реальность
- Что делать, если отказали в рефинансировании – «берем ноги в руки»
- Как гасятся рефинансируемые кредиты
- Выбираем банк для рефинансирования ТОП 10-20 (пример из практики)
1. Как происходит рефинансирование кредитов – просто о важном.
Для получения рефинансирования нужно выбрать подходящий вам банк, и выгодные условия. Не все банки предлагающие рефинансирование, вам подойдут. Например, есть банки, предлагающие в качестве рефинансирования получить кредитную карту, и с нее загасить имеющиеся у вас кредиты.
И тогда кредиты, которые возможно близились к завершению превращаются практически в бесконечный ежемесячный расход по погашению процентов за пользование деньгами на кредитной карте. Но на первый взгляд, кредитная карта привлекательна.
Например, на карту на 180 000 рублей, вам дают возможность, в среднем до 100 дней, не платить проценты за пользование деньгами. Это хорошо, если у вас имеется возможность, постоянно перехватывать такую крупную сумму, и вносить ее на карту, чтобы продолжать беспроцентный период пользования.
А если вам перехватить негде, то примерно через 100 дней, у вас наступает ежемесячный платеж ориентировочно тысяч 12-15 рублей. А если карта больше, то и платеж будет соответственно больше. По этому, рефинансировать свои, даже пусть мелкие кредиты, с помощью кредитной карты не рекомендую.
В этом случае деньги выдаются вам на карту, а вы уже распоряжаетесь ими по своему усмотрению, можете, кстати, и не гасить свои кредиты с кредитной карты, только при этом надо понимать, что у вас еще более увеличится кредитная нагрузка.
Так же есть банки, которые на прямую рефинансирование не предлагают, но могут вам выдать дополнительный кредит, которого может хватить на закрытие небольших потребительских кредитов или кредитных карт. Иногда такого небольшого кредита достаточно, что бы объединить в один кредит часть мелких кредитов, и платить единый ежемесячный платеж в одно место.
В этом случае, банк вам выдает кредит наличными на ваши любые цели, и вы эти деньги можете как использовать на погашение своих имеющихся кредитов и карт, так и потратить на то, что считаете нужным.
Выбираем процентную ставку и сумму
И есть банки, которые предлагают напрямую рефинансирование имеющихся кредитов и кредитных карт. Предлагаемая процентная ставка при этом может быть совершенно разной, вплоть до 6-10% разница, а возможно и больше.
Какие то банки уменьшают на 2 % от вашей наибольшей текущей ставки по имеющимся кредитам, и тогда например, если у вас кредит был под 29% годовых, вам могут предложить кредит под 27% годовых, но могут и предложить меньшую ставку, все зависит от суммы рефинансирования.
Какие то банки могут озвучивать сразу определенную процентную ставку, например 12% годовых, и тогда, не зависимо от процентной ставки по вашему кредиту, вы точно получите рефинансирование под 12% годовых.
При подаче заявки на рефинансирование, банки обычно запрашивают у клиентов справки об остатках задолженности, по имеющимся кредитам и кредитным картам, с реквизитами для перечисления денежной суммы, в счет погашения кредита. Кроме того, у вас могут запросить кредитные договора и графики погашения к ним.
К сумме рефинансирования так же еще можно получить дополнительные деньги на какие то личные цели. Например, вам на рефинансирование всех ваших кредитов и карт нужно 800 000 рублей. И вы еще имеете цель сделать дома ремонт, на который вам требуется около 200 000 рублей.
Тогда у банка можно получить кредит на общую сумму 1 000 000 рублей и воспользоваться ей в соответствии со своими целями (часть на рефинансирование, часть на ремонт). В большинстве случаев, несмотря на получение к рефинансированию дополнительной суммы, ежемесячный платеж сокращается и будет меньше, чем был до этого.
Заявку на рефинансирование можно подать так же, как и любой на потребительский кредит наличными. Либо непосредственно в банке, либо через онлайн заявку на сайте банка.
2. Почему банки отказывают в рефинансировании – мифы и реальность.
Все хотят получить рефинансирование от банка без отказа и с первого раза. Но не всегда так получается. При рассмотрении заявки на рефинансирование, у банков сохраняется тот же подход, что и при рассмотрении заявок на получение потребительских кредитов. Ведь банку главное получить назад свои деньги, еще и заработав при этом.
Т.к. банки осуществляют свою финансовую деятельность с целью получения прибыли. У банков нет цели раздать всем кредиты и не собрать их назад при этом. Кроме, того, банки действуют в соответствии с регламентами Центрального Банка, и им строго запрещено выдавать не обеспеченные кредиты.
А не соблюдение регламентов карается очень строго, вплоть до отзыва лицензии у банка нарушителя. По этому, банки не будут действовать себе в убыток. Так же как, впрочем, и любая другая коммерческая организация.
Если говорить о конкретных причинах отказа, то их основных 4 причины:
1-я причина, это плохая кредитная история. Уровень испорченности кредитной истории конечно разный, но в основном это длительные просрочки продолжительностью более 30 дней и тем более текущие просрочки.
2-я причина, это долги на взыскании в Службе судебных приставов. Если это штраф ГИБДД, то может и не влиять на взыскание задолженности. Если сумма гораздо больше, то вероятнее всего в рефинансировании откажут.
3-я причина, это отсутствие подтвержденного дохода (занятости), либо не высокий подтвержденный доход. Банки принимают и справки по форме банка. Но ваши шансы на рефинансирование увеличиваются, при подтверждении вашего дохода будет по форме 2-НДФЛ.
Некоторые банки конечно имеют программы на рефинансирование, без предоставления документов подтверждающих занятость и доход, но в большинстве случаев, банк проверяет отчисления в Пенсионный Фонд, по заработной плате, и кроме того, звонят работодателю, для подтверждения предоставленных клиентом сведений.
Следовательно, фирма, предоставившая вам работу, должна быть на хорошем счету у налоговой инспекции и реально вести свою предпринимательскую деятельность.
4-я причина, это большая закредитованность. Если по расчетам банка, даже после рефинансирования, ваш расход на кредиты будет превышать 50% от вашего дохода (зарплаты), то банк вам откажет в рефинансировании. По этому, предоставьте банку любые возможные документы о вашем доходе: пенсия, сдача квартиры в аренду, подработка и т.п.
Это основные причины, есть конечно еще такие причины как возраст, финансовая деятельность вашего предприятия, общий стаж работы или стаж работы на этом месте и прочее, этот список не является закрытым, т.к. банки могут отказать по любой причине. Просто потому, что специалисту банка может не понравиться ваша внешность или манера общения.
Так же банк может отказать в рефинансировании кредитов, по которым была проведена реструктуризация. Реструктуризация, если кратко, это продление срока действия кредитного договора или смещение платежей в будущее, в рамках одного кредитного договора с одним банком, с целью уменьшить, на несколько месяце, размер ежемесячных платежей.
Не редко банки вообще отказывают клиентам, получавшим реструктуризацию кредита, если данный кредит отражается в кредитной истории, как просроченный, на весь срок реструктуризации. Подробнее, о причинах отказа в получении кредита наличными (тут).
3. Что делать, если отказали в рефинансировании – берем ноги с руки.
Перво-наперво, НЕ падаем духом. Смотрим на свою ситуацию со стороны. Если у вас все хорошо с кредитной историей или были просрочки, но не значительные, например до 30 дней, так же вы можете подтвердить свой доход по справке по форме банка, а еще лучше по форме 2-НДФЛ. То добивайтесь своего.
Видимых причин для отказа нет, продолжаем искать подходящий для себя вариант рефинансирования. Просто у банков разные программы рефинансирования, если ваши документы не подошли под одну программу банка, это не значит, что ваши документы не подойдут для рефинансирования в другом банке. У всех банков свои правила и свой взгляд на клиентов, несмотря на видимый общий подход к выдаче кредитов.
По этому, НЕ вешаем нос и идем до результата.
А если вы уже все перепробовали, и ну никак не получается решить вопрос с рефинансированием, то обратитесь за помощью в организацию, оказывающую помощь в получении и рефинансировании кредитов – кредитные брокеры. Только будьте аккуратны в выборе.
Тут большая вероятность нарваться на предоплату и не получить результат. Большая часть кредитных брокеров занимается именно получением предоплаты с клиентов, без цели оказать фактическую услугу по получению кредита или рефинансированию.
О том, как выбрать кредитного брокера, в моей статье (тут). Наперед скажу, что в первую очередь, необходимо почитать отзывы людей, об организации, в которую вы хотите обратиться за помощью в получении рефинансирования.
4. Как гасятся рефинансируемые кредиты.
В случае одобрения банком рефинансирования, деньги можно получить 2-мя способами:
— 1-й способ, банк сам перечисляет на погашение ваших кредитов и карт денежные средства, по предоставленным вами реквизитам. Потом вы должны будете предоставить банку подтверждающую справку, о произведении гашения по кредиту (или карте) — из банка, куда денежные средства будут перечислены.
— 2-й способ, банк просто выдает вам денежную сумму наличными на руки, и с этих денег вы самостоятельно гасите свои потребительские кредиты и кредитные карты, а банку выдавшему деньги на рефинансирование, предоставляете справку, об отсутствии задолженности по тем кредитам, на которые выдавалось рефинансирование.
Рефинансирование, это по сути новый кредит. В вашей кредитной истории, не будет отметок, что вы рефинансировали какие то кредиты, путем получения нового кредита. При получении рефинансирования, вы подписываете обычный кредитный договор.
Разница только в том, что при рефинансировании, цель выдачи кредита, это погашение предыдущих кредитов и кредитных карт. И после рефинансирования, банк потребует сведения о погашении всех этих кредитов.
А при получении простого потребительского кредита, деньги вам выдаются просто на личные цели. Если рефинансирование призвано уменьшить вашу кредитную нагрузку. То получение простого потребительского кредита наличными или кредитной карты, эту вашу кредитную нагрузку увеличивает.
При рефинансировании, процентная ставка по рефинансируемым кредитам снижается. А новый кредит, вы можете получить НЕ под самую низкую процентную ставку.
5. Выбираем банк для рефинансирования – ТОП 20
В каком банке лучше сделать рефинансирование кредита? Рекомендую обратить свое внимание на ТОП 20 лучших банков. В банках входящих в ТОП, обычно ниже процентная ставка и условия рефинансирования наиболее приемлемые.
Прежде всего, найдите весь перечень банков, находящихся в вашем городе. Это можно сделать, например, на 2ГИС. Либо, возможно, в вашем городе есть сайт объединяющий все банки. Имея перед собой полный перечень банков, вам проще будет сориентироваться в программах банков вашего города.
Кроме того, есть еще сайты, объединяющие все банки, на которых можно подать заявку сразу во все банки. Если будете подавать массовые заявки, то вам будут звонить отовсюду, в том числе и из микрозаймов. И не факт, что вам будут предлагать то, что выгодно вам. Обычно предлагают то, что выгодно предлагающей стороне.
У меня были клиенты, которые обращались за кредитом через массовые рассылки. И когда мы заказывали их кредитную историю, то раздел про кредитам занимал страниц 10, а раздел про их обращения в разные банки занимал страниц 200-300.
Теперь Вы представляете, как массово делается рассылка заявок… А это влияет на скоринговый балл, и осложняет получение кредита в будущем. По этому, по моему мнению, за кредитом обращаться лучше непосредственно в сам банк, либо по онлайн заявке, с сайта самого этого банка.
Кроме того, можете обратить внимание на небольшие банки, в них процентная ставка бывает ниже, т.к. они борются за клиентов с крупными банками и должны как то конкурировать, чтоб привлечь к себе клиентов.
Вам, я думаю, не принципиально, кто будет давать деньги. Крупный банк, или не большой банк? Вам главное, чтоб процентная ставка вас устраивала. О том, как выбрать банк, в моей статье (тут).
По этому, мое вам пожелание, НЕ сворачивайте с намеченной цели, по получению рефинансирования. Тем более, если понимаете, что оно значительно облегчит вам вашу финансовую ситуацию, и тогда вы точно достигнете нужного вам результата!
В этой статье мы рассмотрели вопрос, в каком банке лучше сделать рефинансирование кредита. Надеюсь вам теперь стало понятнее, как эффективнее решить вопрос с рефинансированием кредитов и кредитных карт.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва