Когда понимаешь, что не справляешься с платежами по кредитам и иным платежам (например, за коммунальные услуги, в микрофинансовые организации, налоговым платежам или возможно долгам перед физическими лицами…), то хочется наверняка найти самый эффективный и быстрый способ списания кредитов и списания иных долгов, и чтоб весь процесс был прописан, ясен и предсказуем. Возникает резонный вопрос, как списывают долги по кредитам законно?
Я расскажу, в каких случаях платежи можно просто уменьшить. В каких отсрочить ежемесячные платежи на какое то время, а в каких возможно применить банкротство или же можно обойтись и без банкротства, но при этом не платить кредиты.
Содержание статьи:
- Реструктуризация -1-й способ, снижаем кредитную нагрузку на НЕ продолжительный период
- Рефинансирование – 2-й способ, уменьшаем ежемесячный платеж по кредитам в 2 и более раз!
- Судебное банкротство – 3-й способ, списываем все долги целиком и безвозвратно.
- Можно ли просто не платить безнаказанно и ничего не делать? – 4-й способ.
- Самому инициировать списание повышенных процентов, пеней, штрафных санкций и возможно даже основного долга… — 5-й способ.
1. Реструктуризация – 1 способ, снижаем кредитную нагрузку на НЕ продолжительный период.
Реструктуризация кредита, это по сути:
-либо отсрочка уплаты части платежа по кредиту, на какой то период (обычно 3-6 месяцев), с увеличением срока пользования кредитом;
— либо снижение процентной ставки;
-либо все эти параметры могут быть применены одновременно.
Все зависит от вашего желания, чего вы сами хотите получить, по данному кредитному договору и от решения банка, который может пойти, а может и не пойти вам на встречу. Решение о реструктуризации банк принимает единолично, согласно своим внутренним регламентам. Если банк отказывает вам в реструктуризации, обязать его не сможет даже суд.
Т.к. предоставление реструктуризации не является обязанностью банка, а принимается банком исходя из соблюдения своих коммерческих интересов. И если банк сочтет, что предоставление клиенту реструктуризации не соответствует его интересам, то он откажет в этом клиенту.
А если банк посчитает, что какой то клиент будет соответствовать банковским коммерческим интересам, то реструктуризация будет ему предоставлена. В большинстве случаев, банки идут на встречу клиентам, имеющим постоянную работу, которые могут подтвердить:
— снижение своего дохода;
— наступление каких-то иных семейных обстоятельств, которые послужили снованием для реструктуризации, например рождение ребенка, либо непредвиденные семейные расходы на лечение и т.п.
Единственным исключением, когда банк будет обязан пойти на встречу и предоставить клиенту реструктуризацию кредита – это прямое указание на такую обязанность банка в законе. Например, как при ситуации с короновирусом, этот момент напрямую прописан в законодательстве, что предоставление кредитных каникул, является обязанностью банка, даже при не предоставлении заемщиком документов о сокращении его дохода.
Но только вот сумма кредита была ограничена определенным размером. Т.е., если у заемщика был кредит, на сумму превышающую предел, установленный в законе, то на нее кредитные каникулы предоставляться не будут. И более того, сумма платежей после реструктуризации вас может не совсем устроить.
По этому, перед написанием заявления, попросите менеджера в банке просчитать для вас предполагаемые платежи на весь срок кредитного договора. На практике были случаи, когда заемщикам банк предоставлял кредитные каникулы, но только сумма ежемесячных платежей и срок каникул заемщика не устраивал.
А вот «открутить» назад решение банка заемщик уже не может. По этому, мой вам совет, если пишите такое заявление в банк, то обязательно выясните предполагаемые ежемесячные платежи за весь период, на который будет продлен срок действия кредитного договора.
Реструктуризация подходит только тем, у кого с кредитной историей все хорошо, т.е. те, кто исправно платят кредиты, но уже есть реальные опасения, что могут наступить сложности с оплатой кредита и тем у кого еще нет значительных просрочек. Тут вам нужно сразу обращаться в банк с вопросом о реструктуризации.
2. Рефинансирование – уменьшаем ежемесячный платеж по кредитам в 2 и более раз!
Очень удобный и надежный способ уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки это рефинансирование. Оно, в большинстве случаев, выдается под значительно меньший процент, чем имеющиеся кредиты и кредитные карты. Правда срок кредита при этом конечно увеличивается.
Но этот факт с лихвой перекрывается значительно уменьшенным ежемесячным платежом. Например, если у вас был ежемесячный платеж 30 000 рублей с кредитов в размере 500 000 рублей, то при рефинансировании его можно сделать в размере 12 000 рублей, т.е. уменьшить в 2,5 раза. То ваш семейный бюджет испытает существенное облегчение, несмотря на то, что срок кредита увеличится.
А если взять в расчет, что скорее всего, из старых имеющихся кредитов у вас были в большей части кредитные карты. То тут вообще получается сплошная экономия, даже при сроке нового кредита в 5 лет. Как показывает практика, кредитные карты, сколько не гаси, а они все не кончаются. Кто-то умудряется и по 5 лет и более пользоваться кредитной картой.
Тот кто долго ей пользовался, тот понимает, что кредит, в большинстве случаев выплачивать экономически целесообразнее, чем гасить ежемесячные платежи по кредитной карте. По этому, если у вас такой случай, когда ваши платежи по всем имеющимся кредитам можно уменьшить в 2 и более раз, то рассмотрите этот вариант, он наиболее легкий, быстрый и моментально облегчает семейную финансовую ежемесячную нагрузку на ваш кошелек.
При рефинансировании заемщик получает новый кредит, и чаще всего в другом банке. С этого нового кредита, заемщик гасит свои старые кредиты и кредитные карты. Кроме того, еще одним существенным плюсом рефинансирования является то, что заемщику теперь не нужно бегать по разным банкам и вносить туда платежи, и бояться перепутать очередной день ежемесячного платежа.
После рефинансирования, вы будете вносить деньги за кредит только в один банк. И этот платеж можно производить в автоматическом режиме, после поступления вашей зарплаты на зарплатную карту, написав соответствующее распоряжение в банке, на карту которого вы получаете зарплату.
На практике, в большинстве случаев, банки рефинансируют до 5 кредитов. Очень не много банков, которые могут произвести рефинансирование более 5 кредитов. Тут нужно подсчитать, насколько вам удобно рефинансировать только часть кредитов. Вполне возможно, к рефинансируемым кредитам, банк может выдать дополнительную сумму денег на руки.
И эту сумму вы можете использовать либо на погашение оставшихся платежей, либо использовать по своему усмотрению в других целях. Только тут надо понимать, насколько вам будут комфортны получившиеся ежемесячные платежи. Рефинансирование годится только тем, у кого еще нет текущих просрочек, и ранее имевшиеся просрочки были незначительными, в идеале до 30 дней.
3. Судебное банкротство – списываем все долги целиком и безвозвратно.
Банкротство физических лиц подходит тем, кто не собирается дальше погашать свои кредитные обязательства в силу разных причин. Это может быть и потеря работы и болезнь и любые другие причины, которые значительно осложняют материальное положение человека.
И финансовые обязательства перед банками и проценты по ним, а также финансовые обязательства перед другими кредиторами уже превышают все разумные пределы. Тогда наступает понимание, что доходы не соразмерны имеющимся расходам, причем не в пользу больших доходов.
При банкротстве гражданина списываются практически все обязательства: и перед банками, и перед микро финансовыми организациями и перед налоговой и перед иными физическими лицами по любым денежным договорам. Не подлежат списанию только долги по алиментам, ответственность связанная с причинением вреда здоровью и моральный вред, а так же субсидиарная ответственность.
Перед тем, как решаться на банкротство, проанализируйте первых два, предложенных мной варианта: это реструктуризация и рефинансирование. Возможно, они для вашего случая подойдут более комфортно.
Многие люди не решаются подавать на банкротство из-за опасений нарекания со стороны работодателя. Особенно те, кто работают в государственных структурах. Такие люди предпочитают «выкручиваться» разными способами без применения банкротства. Т.к. увольнение с работы, может оказать на человека более негативное влияние, чем предстоящее списание всех имеющихся кредитных обязательств.
И потом, выход в суд с заявлением о банкротстве, не гарантирует 100% списание всех долгов. Не редко суды применяют реструктуризации, к имеющимся обязательствам, т.е. могут например, уменьшить проценты по кредитным договорам, списать повышенные проценты, пени и штрафы и т.п., а оставшуюся сумму распределит к погашению на несколько лет. Тут все зависит от занятости должника, его дохода и места настоящей работы.
Так же останавливает от подачи на банкротство наличие, например, 2х-3х квартир, авто, земельных участков и т.п. В таком случае, если человек выходит на банкротство, то все это имущество пойдет на торги, с целью погашения имеющейся задолженности перед кредиторами.
А если вы решили продать это имущество и потом подать на банкротство, то скорее всего, данные сделки будут признаны судом не действительными. По закону, такие сделки по отчуждению имущества, могут быть отменены в течение 3-х лет до даты, предшествующей банкротству.
На практике есть возможность выводить из под реализации на торгах некоторое имущество, если оно кому то, например, заложено. Но с таким заявлением, должен обращаться залогодержатель этого имущества (квартиры или машины…).
По этому, если решились на банкротство, будьте внимательны, взвесьте все за и против. Возможно, последствия от процедуры банкротства для вас будут наименее комфортными, чем при постепенном погашении долгов на протяжении 3-5-7ми лет.
Ну а если имеет место ситуация, когда действительно нет возможности платить по финансовым обязательствам и нет имущества, которое может пойти с торгов, в счет погашения долгов, то можно смело подавать на банкротство, тогда, с такой ситуации, банкротство будет иметь положительный исход и действительно освободит от непосильных долгов.
Кроме того, на банкротство может подать не только сам гражданин, но и любой кредитор, в отношении этого гражданина. Это тоже нужно иметь ввиду
Стоимость банкротства физических лиц зависит от размера долга подлежащего взысканию, но в среднем думаю можно уложиться в 180-250 тысяч рублей. Причем, юристы, занимающиеся списанием долгов по кредитам, предоставляют своим клиентам по банкротству, рассрочку на оплате стоимости их услуг.
4. Можно ли просто не платить безнаказанно и ничего при этом не делать по списанию задолженности?
Бывают случаи, когда не подходят ни реструктуризация, ни рефинансирование, ни банкротство. И тогда возникает вопрос: А что будет, если просто не погашать кредитные долги и просрочки по кредитам?
В этом случае возникает два варианта действий со стороны банков и других кредиторов, все зависит от размера долга и вашей занятости.
1-й вариант. Если долг перед банком или долг перед МФО не значительный, вполне возможно, банк даже не будет выходить в суд по взысканию с вас этой задолженности за неуплату кредита или займа. Вам и вашим родственникам или иным контактным лицам могут несколько раз позвонить и не добившись взыскания долга передадут на взыскание в коллекторское агентство.
Которое тоже позвонит несколько раз и на этом возможно успокоится. Но это самый простой вариант. И пойдет ли дело по этому пути взыскание задолженности, никто со 100% вероятностью вам не гарантирует.
2-й вариант. Банк и другие взыскатели подадут на вас в суд исковое заявление о взыскании суммы долга по кредитам и займам, с причитающимися процентами. Если вы будете активно участвовать в судебных процессах, то вероятнее всего взыскателям откажут во взыскании повышенных процентов и штрафных санкций.
Если было заложено имущество, то обратят на него взыскание. По результатам судебного процесса, взыскатели получают исполнительный лист. Который, предъявляется к исполнению в службу судебных приставов.
У судебных приставов на исполнении лист находится в среднем 2-6 месяцев, в течение которых, пристав совершает действия, по обнаружению у вас источников доходов или имущества, на которое можно наложить арест и реализовать. А так же произвести удержание в счет погашения долга по исполнительным листам.
Если таких источников не обнаруживается, то судебный пристав исполнитель возвращает взыскателю его исполнительный лист. А в исполнительном производстве, делается отметка о его завершении в связи с отсутствием у должника имущества и дохода, на которое можно обратить взыскание.
Затем возвращает исполнительный лист взыскателю в связи с невозможностью взыскания. Однако возвращение исполнительного листа, не препятствует его повторному предъявлению на исполнение в службу судебных приставов, в течение 3-х лет с момента возвращения исполнительного листа.
Если прошло 3 года, с момента возвращения должнику исполнительного листа, то тогда долг уже точно подлежит списанию за давностью взыскания. По секрету скажу, что в большинстве случаев, во взыскании долга заинтересован только сам взыскатель.
По этому если взыскатель сам, совершает действия в отношении должника по установлению его имущества и источников дохода, то у него больше шансов получить исполнение по своим исполнительным листам.
5. Самому инициировать списание завышенных процентов и штрафов и возможно самого кредита.
Есть еще один способ, но он не сильно распространен на практике. Это когда должник сам инициирует судебные процессы к банку об отмене определенных пунктов кредитного договора или признания ничтожным всего кредитного договора при нахождении грубого нарушения в этом кредитном договоре.
Например, в отношении действительного процента за пользование кредитом или в части других условий, которые ввели заемщика в заблуждение. В этом случае, суд принимает такой иск к рассмотрению и может даже признать весь кредитный договора ничтожным.
Еще один вариант списания долгов по кредитному договору, это воспользоваться страховкой, которую вы оплатили при получении кредита. Но для этого, должен наступить сам страховой случай, который описан в вашей страховке.
И третий вариант списания пеней и штрафов, это обратиться в банк с соответствующим заявлением, о списании повышенных процентов, штрафов и пеней. Но чаще всего такие заявления банком не удовлетворяются. Но попробовать думаю, стоит в любом случае. Способ то бесплатный.
Подведем итог описанных вариантов: Вы можете воспользоваться одним из нескольких предложенных вариантов, но если вы не стали пользоваться ни какой из установленных законом процедур по списанию своих долгов, то тогда, скорее всего дело дойдет до судебного взыскания и уже пристав будет устанавливать возможность или не возможность взыскания с вас задолженности по кредитам и иным обязательствам.
Какой способ вам подходит лучше, тут выбирать только вам. Теперь я надеюсь, стало понятнее как списывают долги по кредитам законно.
Вдохновения Вам!
До скорой встречи!
Ваша Елена Доброва!